结论：银行让客户购买理财产品，承诺3.5%的利率，但实际收益降了20多万，责任承担问题需分情况讨论，具体如下：
若银行存在误导性宣传或故意隐瞒风险：
- 法律背景：根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。若银行在销售理财产品时，未充分揭示风险，或以误导性宣传使客户产生误解，银行可能构成欺诈或误导性销售。
- 法律建议：客户可收集相关证据，如宣传资料、销售人员的口头承诺录音等，向银行提出投诉，要求银行承担因误导性销售导致的损失。若银行拒绝承担责任，客户可向当地银保监会或消费者协会投诉，甚至通过法律途径起诉银行。
- 可能后果：若法院认定银行存在误导性销售，银行可能需要赔偿客户因此遭受的损失，包括本金损失和预期收益损失。
若银行已充分揭示风险，且客户自愿购买：
- 法律背景：理财产品本身存在风险，收益并非固定不变。若银行在销售时已充分揭示风险，并明确告知客户收益可能波动，客户仍自愿购买，则客户需自行承担风险。
- 法律建议：客户可仔细审查购买理财产品时的合同条款，确认银行是否已履行风险揭示义务。若银行已履行义务，客户可能难以要求银行承担损失。但客户可与银行协商，看是否能通过其他方式（如调整投资组合、提供补偿性服务等）减少损失。
- 可能后果：若银行已充分揭示风险，客户自行承担损失的可能性较大。但客户仍可通过与银行协商，寻求一定的补偿或解决方案。
若理财产品合同中存在不公平条款：
- 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。若理财产品合同中存在不公平、不合理的条款，如单方面免除银行责任、加重客户责任等，这些条款可能被认定为无效。
- 法律建议：客户可仔细审查合同条款，看是否存在不公平条款。若存在，客户可向银行提出异议，要求修改或删除不公平条款。若银行拒绝修改，客户可向当地银保监会或市场监管部门投诉，甚至通过法律途径起诉银行。
- 可能后果：若法院认定合同中存在不公平条款，这些条款将被视为无效，银行可能需承担因此导致的损失。
进一步思考：在处理此类纠纷时，客户应首先收集相关证据，如购买理财产品的合同、宣传资料、销售人员的口头承诺录音等。同时，客户应了解自己的权利和义务，以及银行的责任和义务。在协商或投诉过程中，客户应保持冷静和理性，避免情绪化行为。若问题无法通过协商或投诉解决，客户可考虑通过法律途径维护自己的权益。
最后，若您在此类问题上仍有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议。