“以卡养卡”行为本身不直接构成犯罪，但若涉及恶意透支等行为，则可能触犯信用卡诈骗罪。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律构成要件与风险

1. 信用卡诈骗罪的构成要件：

   • 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，信用卡诈骗罪包括使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡以及恶意透支等情形。其中，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。

2. “以卡养卡”的法律风险：

   • “以卡养卡”通常涉及通过多张信用卡之间的资金流转来维持还款，若在此过程中存在恶意透支等行为，即可能构成信用卡诈骗罪。例如，若持卡人明知无力偿还，仍通过“以卡养卡”方式大量透支，且经银行催收后拒不归还，则可能面临刑事处罚。

二、不同情形下的法律后果

1. 构成信用卡诈骗罪的情形：

   • 若“以卡养卡”过程中涉及恶意透支，且透支金额达到法定标准（如数额较大，一般指5万元以上），则可能构成信用卡诈骗罪。根据法律规定，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或有其他严重情节的，刑罚将更加严厉。

2. 不构成犯罪的情形：

   • 若持卡人主观上无非法占有目的，或虽透支但及时归还，未造成严重后果的，则不构成信用卡诈骗罪。然而，即使不构成犯罪，持卡人也可能面临民事责任或行政处罚，如被要求偿还欠款、支付利息和违约金等。

三、实际案例与法律适用

• 案例分析：假设张三在“以卡养卡”过程中，通过多张信用卡恶意透支，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，且透支金额达到了6万元。此时，张三的行为已构成信用卡诈骗罪，属于“数额较大”的情形。根据法律规定，他可能会被处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。最终的判决结果会综合考虑张三的认罪态度、是否有自首立功情节以及退赃退赔情况等多种因素。

四、建议与总结

1. 合理使用信用卡：

   • 持卡人应合理规划消费，避免过度依赖信用卡透支消费。同时，应按时足额偿还信用卡欠款，维护良好的信用记录。

2. 警惕“以卡养卡”风险：

   • “以卡养卡”行为不仅可能导致个人信用受损，还可能涉及法律风险。持卡人应警惕此类行为，避免陷入不必要的法律困境。

3. 积极沟通协商：

   • 如遇还款困难，持卡人应及时与银行沟通，寻求分期还款、延期还款等解决方案。这有助于减轻还款压力，避免法律风险。

如有任何关于信用卡使用或相关法律问题的疑问，可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况，提供专业的法律建议和帮助。