贷款逾期后，利息和罚息通常是叠加计算的，但具体计算方式需依据贷款合同约定及法律规定。以下从不同角度详细说明：

1. 合同约定优先
   贷款合同中一般会明确约定逾期后的利息和罚息计算方式。若合同约定“逾期利息按原利率上浮一定比例（如50%）计算，同时收取罚息（如每日万分之五）”，则两者会叠加计算。例如：

   • 原贷款年利率为10%，逾期后利息上浮50%变为15%，罚息为每日万分之五（年化约18.25%），则总成本可能高达33.25%（15%+18.25%）。
     
   • 若合同仅约定“逾期后按原利率计收利息，并加收罚息”，则需结合具体条款判断是否叠加。

2. 法律限制上限
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率（含利息、罚息、违约金等）不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。例如：

   • 若当前一年期LPR为3.85%，则利率上限为15.4%。若合同约定叠加后的总利率超过此上限，超出部分可能不被法院支持。
     
   • 注意：此规定仅适用于民间借贷，银行、消费金融公司等金融机构的贷款可能适用其他规则，但总成本仍需受《民法典》“公平原则”限制。

3. 罚息的独立性
   罚息本质是对逾期行为的惩罚，通常以逾期本金为基数，按日或月计收。即使合同未明确“叠加”，罚息也可能独立于原利息存在。例如：

   • 合同约定“逾期后停止计收原利息，仅按每日万分之五计收罚息”，则总成本仅为罚息部分。
     
   • 但实践中，多数合同会同时约定逾期利息和罚息，形成双重成本。

4. 实际操作建议

   • 核查合同：仔细阅读贷款合同中“逾期责任”条款，明确利息、罚息的计算基数、比例及是否叠加。
     
   • 协商减免：若逾期后负担过重，可尝试与贷款方协商减免部分罚息或延长还款期限。
     
   • 法律救济：若认为利率过高或计算方式不合法，可向法院起诉，要求调整至合法范围。

总结：贷款逾期后利息和罚息是否叠加，需以合同约定为准，但总成本不得违反法律强制性规定。如有疑问，可直接向我咨询具体合同条款或计算方式。