核心结论：需分情况处理，若投保人前夫未经合法授权使用孩子保单贷款，可能涉及违法，可通过协商、投诉、诉讼等途径解决；若存在合法授权或特殊情况，处理方式会有所不同。以下是具体分析：

一、判断前夫使用保单贷款的合法性

1. 未经授权使用
   • 法律分析：孩子的保单，其权益归属于孩子。投保人前夫若未经投保人（若投保人仍为孩子法定监护人等情况）或孩子法定监护人的明确授权，擅自使用孩子保单进行贷款，这种行为可能构成侵权。因为保单具有一定的财产价值，未经权利人同意擅自处分，侵犯了孩子对保单所享有的财产权益。
   • 处理方式：
     • 协商解决：首先可以尝试与前夫进行沟通协商，要求其立即停止使用保单贷款的行为，并尽快偿还已贷出的款项，恢复保单的正常状态。这种方式相对较为平和，成本较低，如果前夫能够认识到自己的错误并积极配合，问题可能得到快速解决。
     • 向保险公司投诉：如果协商无果，可以向孩子保单所属的保险公司进行投诉。向保险公司说明前夫未经授权使用保单贷款的情况，要求保险公司采取措施，如停止贷款发放、冻结保单相关权益等，以防止损失进一步扩大。保险公司有义务对客户的投诉进行调查处理，并根据相关规定采取相应措施。
     • 提起诉讼：若前夫拒绝配合且保险公司未能有效解决问题，可以考虑通过法律途径解决。以孩子的名义（由其法定监护人代为提起诉讼）向法院提起侵权诉讼，要求前夫承担侵权责任，包括返还贷款所得、赔偿因贷款给保单造成的损失（如保单价值减少、利息损失等）以及承担诉讼费用等。在诉讼过程中，需要提供充分的证据证明前夫的侵权行为，如保单合同、贷款记录、沟通协商的证据等。
2. 存在合法授权或特殊情况
   • 法律分析：如果投保人前夫在使用孩子保单贷款时，获得了投保人（在特定情况下）或孩子法定监护人的合法授权，或者存在一些特殊情况，如离婚协议中明确约定了前夫对孩子保单有相关处置权利等，那么这种使用行为可能是合法的。但即使存在授权，也需要在授权范围内进行操作，如果超出授权范围，仍然可能构成违约或侵权。
   • 处理方式：
     • 审查授权文件或协议：仔细审查相关的授权文件或离婚协议等，明确前夫使用保单贷款的具体权限和范围。如果发现前夫的行为超出了授权范围，可以按照上述未经授权使用的情况进行处理，要求其纠正不当行为并承担相应责任。
     • 协商变更或终止授权：如果认为前夫继续使用保单贷款可能会对孩子权益造成不利影响，可以与前夫协商变更或终止授权。例如，协商减少贷款金额、缩短贷款期限或者完全终止其使用保单贷款的权利等。在协商过程中，要注意保留好相关的协商记录，以备后续需要。
     • 监督贷款使用情况：即使前夫的使用行为是合法的，作为孩子的法定监护人，也有义务监督贷款的使用情况，确保贷款资金用于合法、合理的用途，不会对孩子的利益造成损害。如果发现前夫将贷款资金用于不当用途，可以及时采取措施，如要求其返还资金、停止不当行为等，必要时也可以通过法律途径维护孩子的权益。

在处理此类问题时，情况可能较为复杂，建议及时收集和保留相关证据，如有需要，可直接向我咨询具体的法律操作和应对策略。