结论：若您一起贷款十八万但钱未打到您卡上，且您未实际收到贷款资金，一般情况下您无需承担还款责任，但需根据具体情况判断是否存在例外情形。以下从不同角度为您详细分析：
一、正常情况下的法律后果
合同未实际履行：
- 贷款合同是双方约定贷款人向借款人提供贷款，借款人按约定还款的协议。若贷款资金未实际发放至您账户，即贷款人未履行其合同义务，那么合同未实际履行。
- 在此情况下，您作为借款人，因未实际收到贷款资金，无需承担还款责任。贷款人无权要求您偿还未发放的贷款。
证据保留：
- 为证明您未实际收到贷款资金，您应保留好与贷款相关的所有证据，如贷款合同、银行流水、短信通知等。这些证据将有助于您在必要时证明自己的清白。
二、可能存在的例外情形
贷款资金被他人冒领：
- 若贷款资金被他人冒领，且您对此不知情或未参与，那么您仍无需承担还款责任。但您需及时报警，并配合警方调查，以证明自己的清白。
- 若您与冒领者存在共谋或协助行为，那么您可能需承担相应的法律责任，包括还款责任及可能的刑事责任。
贷款合同存在欺诈或误导：
- 若贷款合同中存在欺诈或误导条款，如虚假宣传、隐瞒重要信息等，导致您误签合同或误认为贷款已发放，那么您有权要求撤销合同或主张合同无效。
- 在此情况下，您无需承担还款责任，并可要求贷款人赔偿您因此遭受的损失。但您需提供充分证据证明贷款合同存在欺诈或误导。
贷款流程中的操作失误：
- 若因贷款流程中的操作失误（如银行系统故障、工作人员疏忽等）导致贷款资金未发放至您账户，但贷款人已将资金划出或认为已发放，那么您需及时与贷款人沟通，说明情况。
- 在此情况下，您通常无需承担还款责任，但需配合贷款人查明原因，并可能需提供必要的协助和证明。
三、建议与措施
及时与贷款人沟通：
- 若您发现贷款资金未发放至您账户，应立即与贷款人联系，了解原因并要求其说明情况。
- 若贷款人坚持要求您还款，您可要求其提供贷款发放的证据，如银行流水、转账记录等。
保留证据并寻求法律帮助：
- 如前所述，您应保留好与贷款相关的所有证据，以备不时之需。
- 若您与贷款人无法达成一致，或贷款人采取不当手段（如骚扰、威胁等）要求您还款，您可寻求法律帮助，维护自己的合法权益。
最后，若您遇到此类问题，且情况复杂或存在争议，建议您直接向我咨询，以便我能根据您的具体情况提供更详细的法律建议和帮助。