结论：在丈夫欠银行20万且妻子作为担保人，双方均无力偿还的情况下，你们需要明确债务性质、积极与债权人沟通协商、优化资产配置与增加收入、避免债务进一步恶化，并在必要时考虑法律途径与专业帮助。以下是对这些方面的详细分析：

1. 明确债务性质

   • 夫妻共同债务：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，若该债务由夫妻双方共同签名、事后追认，或用于家庭日常生活需要及共同生产经营，则属于夫妻共同债务，双方均有偿还义务。在此情况下，妻子作为担保人，同样需要承担还款责任。
   • 个人债务：若债务为丈夫一方超出家庭日常生活所需所负，且未用于夫妻共同生活或生产经营，则属其个人债务，由其个人负责偿还。但妻子作为担保人，若担保合同中未明确约定担保方式（如一般保证或连带责任保证），则可能需根据法律规定承担相应的担保责任。在债权人起诉时，妻子需提供证据以证明该债务为个人债务，以减轻自身责任。

2. 积极与债权人沟通协商

   • 主动说明情况：及时与银行取得联系，坦诚说明当前的经济状况和还款困难，表达积极的还款意愿。
   • 制定还款计划：基于家庭实际收入和支出情况，制定一个切实可行的还款计划，如分期还款，并与银行协商达成一致。确保每期还款的金额和时间节点明确，以减轻还款压力。

3. 优化资产配置与增加收入

   • 清理并变现资产：对家庭资产进行全面梳理，考虑将闲置的房产、车辆、贵重物品等变现，用于偿还债务。但需确保资产处置的合法性和合规性，避免引发其他法律问题。
   • 多渠道增加收入：夫妻双方应积极探索增加收入的途径，如兼职工作、提升技能以获得更高薪资、开展副业等，以提高家庭的整体偿债能力。

4. 避免债务进一步恶化

   • 停止不必要的借贷：坚决避免为了偿还当前债务而陷入新的借贷循环，防止债务雪球越滚越大。
   • 防范债务风险：密切关注银行的催收行为，如遇暴力催收或其他违法违规行为，应及时向相关部门投诉或报警，保护自身合法权益。

5. 考虑法律途径与专业帮助

   • 积极应诉：若银行因债务问题提起诉讼，应积极配合法院审理，委托律师代理案件，向法院如实陈述实际情况和还款意愿。根据法院判决履行还款义务，或对不服判决进行上诉。
   • 探索个人破产制度：在部分地区试点的个人破产制度下，若符合相关条件，可考虑申请个人破产，通过法律程序对债务进行清理和重整。但需注意不同地区的具体规定和申请条件。
   • 寻求专业债务处理机构帮助：若自行处理债务存在困难，可考虑咨询或委托专业的债务处理机构，以获取更专业的债务解决方案和支持。

特别提醒：在整个过程中，务必保持与银行的良好沟通，避免逃避债务或采取不当行为导致法律后果加重。同时，建议咨询专业律师以获取更具体的法律建议和指导，确保自身权益得到妥善保护。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。