结论前置：你可以通过明确拒绝、说明理由、提供替代方案以及保留证据等方式来拒绝朋友将20万贷款转账到你卡里的请求。以下是从不同角度给出的详细分析和建议：
一、明确拒绝并说明理由
直接而礼貌地拒绝：你可以直接告诉朋友，你不愿意接收这笔转账，因为这可能涉及到法律风险和责任问题。例如，你可以说：“真的很抱歉，但我不能接收这笔转账，因为这可能会给我带来不必要的法律麻烦。”
详细解释法律风险：向朋友解释，如果这笔钱是贷款，且转账到你卡里，你可能会被视为共同借款人或担保人，从而承担还款责任。即使你只是暂时接收这笔钱，也可能因为资金流向问题而卷入法律纠纷。根据《民法典》中关于借款合同和担保合同的相关规定，未经你同意或明确约定，你不应承担他人的债务责任。
二、提供替代方案
建议朋友使用其他账户：如果朋友确实需要转账，你可以建议他使用自己的其他银行账户，或者找一个他信任且愿意接收这笔转账的人。
协助朋友寻找正规渠道：如果朋友是因为资金周转问题而需要贷款，你可以协助他寻找正规的金融机构或贷款渠道，以确保贷款的合法性和安全性。
三、保留证据以防万一
保存聊天记录：如果你和朋友之间是通过聊天软件沟通的，建议保存好相关的聊天记录，以备不时之需。这些记录可以作为你拒绝接收转账的证据，证明你并没有同意或参与这笔贷款。
书面声明：如果情况复杂或你担心未来可能出现纠纷，可以考虑出具一份书面声明，明确表明你拒绝接收这笔转账，并说明理由。这份声明可以由你签字并保留一份副本，同时给朋友一份作为备忘。
四、法律后果与风险提示
承担还款责任的风险：如果你最终接收了这笔转账，且没有明确的证据证明你只是暂时接收或不知情，你可能会被视为共同借款人或担保人，从而承担还款责任。这将对你的个人信用和财务状况造成严重影响。
涉及洗钱等违法活动的风险：如果这笔贷款资金来源不明或涉及洗钱等违法活动，你接收这笔转账可能会使你卷入法律纠纷，甚至面临刑事责任。因此，务必谨慎对待此类转账请求。
总结与建议：在面对朋友贷款转账到你的卡里的请求时，务必保持谨慎和理智。明确拒绝并说明理由，提供替代方案，并保留好相关证据以防万一。如果你对法律问题有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。作为专业律师，我将根据你的具体情况提供有针对性的法律帮助。