信用卡收取利息及复利，在符合法律规定和合同约定的前提下，是合法的。不过，若利率超过法定上限或银行未充分履行告知义务，则可能构成违法违规。以下是对这一问题的详细分析：
一、信用卡复利的合法性基础
法律定义：
- 复利，即利息再生利息的计算方式，是金融领域常见的手段，信用卡业务中同样适用。
合法性判断：
- 根据《中华人民共和国民法典》及《银行卡业务管理办法》，信用卡复利计算在法定范围内且经合同明确约定时，为合法行为。
- 金融机构有权基于资金成本、风险控制等因素设定复利，但需确保利率不超过法定上限，并充分告知消费者。
计算方式：
- 信用卡通常有免息还款期，若未全额还款，则从消费入账日起按日利率（如万分之五）计息，并按月计收复利。这是信用卡业务中常见的复利计算方式。
二、信用卡复利的法律边界
利率上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。虽然此规定主要针对民间借贷，但司法实践中也作为金融机构利率的参考上限。
- 若信用卡复利导致实际年化利率远超此上限，可能被认定为违法高利贷行为。
信息披露与合同效力：
- 银行必须根据《消费者权益保护法》等法律法规，充分履行告知义务，明确披露利息、复利计算方式及收取标准。
- 信用卡合同作为借贷合同，其复利计算条款需合法有效，不得违反法律规定。若合同条款不清晰或存在误导，可能侵犯消费者知情权，构成违法违规。
三、实际案例与风险提示
- 实际案例：持卡人因忘记还款或无力偿还导致欠款金额迅速增加的情况时有发生。若银行按照合同约定和法律规定计算利息和滞纳金，则欠款金额的增加是合法的。然而，若银行在计算过程中存在违法行为，如超过法定利率上限计算利息，持卡人可依法维护自身权益。
- 风险提示：持卡人在使用信用卡时，应仔细阅读合同条款，了解利率计算方式和还款规则。出现还款困难时，应及时与银行沟通协商，寻求解决方案以避免高额利息负担。
四、建议与注意事项
对于持卡人：
- 使用信用卡前应仔细阅读合同条款，特别是关于利息和复利的计算方式及收取标准。
- 合理规划消费和还款计划，避免逾期还款导致的高额利息和滞纳金。
- 出现还款困难时，及时与银行沟通协商，寻求分期还款、延期还款等解决方案。
对于银行：
- 应确保信用卡合同条款清晰明确，利率计算方式合法合规。
- 充分履行告知义务，保障消费者知情权。
- 在提供信用卡服务时，应注重风险管理，避免过度依赖复利作为盈利手段。
综上所述，信用卡收取利息及复利在符合法律规定和合同约定的前提下是合法的。但持卡人和银行都应充分了解相关法律知识，以确保自身权益得到保护。如果您在信用卡使用过程中遇到任何法律问题或疑问，可以直接向我咨询。