关于网上贷款中的担保费和咨询费是否合法，这确实是一个需要细致分析的问题。首先，我们可以明确一点：这些费用的合法性并非一概而论，而是取决于多个具体因素。

合法情形

1. 合同明确约定且透明：

   • 如果在借款合同中，平台与借款人就担保费和咨询费进行了明确且详细的约定，并且这些约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，那么这些费用在合同层面是具有法律效力的。
   • 重要的是，这些费用应该公开透明，借款人在签订合同前应能充分了解并接受这些费用。

2. 费用标准合理且符合市场定价：

   • 担保费和咨询费的收取标准应该合理，符合市场定价规律。它们不应明显过高，也不应存在不公平现象。
   • 如果这些费用反映了平台或担保机构为借款人提供的实际服务价值，如风险评估、信用咨询等，那么收取这些费用是合理的。

3. 在法律规定利率上限内：

   • 根据相关法律规定，借贷双方约定的所有费用（包括利息、服务费等）合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
   • 如果担保费和咨询费与其他费用相加后仍在此范围内，那么这些费用是合法的。

4. 实际提供了相应服务：

   • 平台或担保机构必须实际为借款人提供了担保服务或咨询服务。
   • 如果仅名义上收取这些费用而未提供实际服务，那么这些收费行为缺乏合理性。

不合法情形

1. 未明确告知或存在欺诈：

   • 如果平台在借款人不知情的情况下擅自收取这些费用，或在宣传过程中故意隐瞒费用的存在，误导借款人签订合同，那么这构成欺诈。
   • 借款人在此情况下有权请求撤销合同或要求赔偿。

2. 费用过高，超过法定利率上限：

   • 如果担保费和咨询费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，那么超过部分不受法律保护。
   • 借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求返还。

3. 没有实际提供服务却收费：

   • 如果平台或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务或咨询服务，却以这些费用的名义收取费用，那么这些行为缺乏合法性和合理性。
   • 借款人有权要求退还这些费用。

建议与注意事项

• 仔细审查合同条款：在申请网上贷款时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于担保费和咨询费的部分，确保自己充分了解并同意相关约定。
• 比较不同产品：在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的费用标准和服务内容，选择性价比更高的产品。
• 保留证据并维权：如果借款人认为自己的权益受到了侵害，如被收取了不合理的费用或未得到实际服务，应及时保留相关证据，并向相关部门投诉或寻求法律援助。

综上所述，网上贷款中的担保费和咨询费是否合法取决于多个因素。借款人在申请贷款时应保持警惕，仔细审查合同条款，并了解自己的权益和义务。如果遇到不合规的情况，应及时采取措施维护自己的合法权益。