房贷逾期后，借款人应与银行负责贷款业务的相关部门或人员进行协商。以下是详细的分析和建议：
一、协商对象
房贷逾期后，借款人应直接联系贷款银行，具体是与银行的贷款管理部门或客户服务部门进行沟通。这些部门负责处理贷款相关的事宜，包括逾期贷款的协商和处理。
二、协商内容
在协商过程中，借款人可以提出以下几种方案来尝试解决逾期问题：
调整还款计划：
- 借款人可以与银行协商延长贷款期限，以降低每月的还款金额，从而减轻经济压力。例如，原贷款期限为20年，已还5年，剩余期限可协商延长至更长时间。
- 借款人也可以提出缩短还款期限，但增加每月还款金额，以尽快还清贷款，减少利息支出。不过，这通常适用于借款人经济状况有所改善，希望提前还清贷款的情况。
申请利息减免：
- 如果借款人因重大疾病、失业等不可抗力因素导致逾期，可以向银行申请适当减免部分逾期利息或违约金。银行会根据借款人的实际情况和综合考量决定是否同意减免。
一次性还款方案：
- 如果借款人能在短期内筹集到资金，可以与银行协商一次性还清剩余贷款本息。在这种情况下，银行可能会给予一定的优惠或减免部分费用。
三、协商步骤
主动联系银行：
- 借款人应尽快主动与贷款银行取得联系，说明当前的经济状况和还款困难的原因，并表达积极还款的意愿。
提交相关资料：
- 根据银行要求，借款人需要提供相关的证明材料，如失业证明、病历、收入证明等，以证实自己的还款能力和所面临的困难。
达成协议并签订：
- 在双方充分沟通的基础上，就新的还款方案达成一致，并签订正式的协议。协议应明确还款金额、还款期限、利息计算方式等关键条款。
四、注意事项
严格履行协议：
- 即使达成了还款协议，借款人也必须严格按照协议的内容履行还款义务。再次违约可能会导致更严重的法律后果，甚至面临房屋被强制拍卖的风险。
保持沟通：
- 在还款过程中，借款人应与银行保持密切联系，及时告知银行自己的还款进展和遇到的困难。如果确实无法按时还款，应提前与银行沟通，寻求解决方案。
了解法律后果：
- 房贷逾期可能导致银行采取法律手段追讨贷款，包括起诉、申请强制执行等。借款人应了解这些法律后果，并做好相应的准备。
作为郭娜律师，我建议你在面对房贷逾期问题时，要积极主动地与银行进行沟通协商，寻求合理的解决方案。如果你在协商过程中遇到任何困难或疑问，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。