车贷逾期三年没还，利息比本金还要高，这种情况在法律和金融实践中确实可能存在，主要与复利计算、高额罚息以及合同约定有关。以下从几个方面详细解释：

1. 复利计算方式：

   • 车贷合同中，利息的计算方式可能包含复利，即“利滚利”。这意味着，除了本金产生的利息外，逾期未支付的利息也会继续产生新的利息。长期累积下来，利息总额可能迅速增长，甚至超过本金。
   • 例如，假设车贷本金为10万元，年利率为10%，若按复利计算，逾期三年后，利息总额可能远超简单的单利计算结果。

2. 高额罚息条款：

   • 车贷合同中通常包含罚息条款，即借款人逾期还款时，需支付额外的罚息。罚息率可能远高于正常利率，以作为对借款人违约行为的惩罚。
   • 若罚息率较高，且逾期时间较长，罚息总额可能迅速累积，导致利息总额超过本金。

3. 合同约定与法律合规性：

   • 车贷合同是双方自愿签订的法律文件，其中关于利息、罚息的计算方式和标准应明确约定。只要这些约定不违反法律法规的强制性规定（如利率上限），即具有法律效力。
   • 根据《民法典》及相关金融法规，金融机构在设定利率和罚息时需遵守一定限制，但合理范围内的复利和罚息是被允许的。

4. 应对建议：

   • 核查合同条款：首先，借款人应仔细核查车贷合同中关于利息、罚息的计算方式和标准，确保自身权益不受侵害。
   • 与金融机构协商：若认为利息过高或存在不合理之处，可尝试与金融机构协商，寻求减免部分利息或调整还款计划的可能性。
   • 寻求法律援助：若协商无果，且认为金融机构的行为违反了法律法规或合同约定，可寻求法律援助，通过法律途径维护自身权益。

车贷逾期三年没还导致利息比本金高，是复利计算、高额罚息以及合同约定共同作用的结果。借款人应认真对待车贷还款义务，避免逾期产生的不必要费用和法律风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。