银行房贷逾期确实会产生利息，且通常利率不会降低，反而可能因罚息等因素上升。以下是对这一问题的详细分析：

一、房贷逾期后的利息构成

房贷逾期后，利息主要由两部分组成：

1. 正常利息：这是基于贷款合同约定的利率，对逾期前未偿还的贷款本金按日计算的利息。
2. 逾期罚息：当贷款逾期时，银行会在正常贷款利率的基础上加收一定比例作为逾期罚息利率，对逾期部分本金按日计算罚息。

二、逾期罚息的计算方式

逾期罚息的计算通常遵循以下原则：

1. 罚息利率上浮：逾期罚息利率通常在原贷款利率基础上上浮一定比例，具体上浮比例由贷款合同明确规定，常见上浮比例在30% - 50%左右。
2. 计算公式：每日逾期罚息 = 逾期本金 × （正常日利率 × （1 + 上浮比例））。其中，正常日利率 = 年利率 ÷ 360（或365，根据银行规定）。

三、不同类型房贷的逾期利息处理

1. 公积金贷款：

   • 逾期后，利率会上浮，通常会在原公积金贷款利率的基础上加收一定比例的罚息，如合同约定利率的130% - 150%。

2. 商业贷款：

   • 逾期利率变化需依据贷款合同的约定执行。大多数情况下，银行会在合同中明确规定逾期还款时会对逾期部分加收罚息。
   • 若央行调整贷款基准利率，且房贷利率与基准利率挂钩并会随之调整，基准利率的下降理论上可能使房贷利率有所降低，但逾期产生的罚息通常不会因此取消或降低。

四、逾期利息的具体影响与应对措施

1. 经济影响：

   • 房贷逾期不仅会导致利率上升，增加还款负担，还可能产生滞纳金或其他额外费用，显著增加借款人的还款压力。
   • 逾期还款会损害个人信用记录，影响未来申请贷款或信用卡等金融服务的成功率。

2. 应对措施：

   • 在申请房贷前，借款人应充分了解自己的还款能力和信用状况，制定合理的还款计划。
   • 如出现逾期情况，应立即与银行或贷款机构联系，说明原因并寻求解决方案。
   • 尽快还清欠款是减轻负面影响的关键，可以通过协商分期还款、延长还款期限等方式缓解还款压力。

五、实例说明

假设某借款人有一笔商业贷款，贷款本金为100万元，正常贷款利率为年化5%，逾期利率上浮50%（即年化7.5%），本期应还本金1万元，逾期10天。

• 正常利息计算：

  • 正常日利率 = 5% ÷ 360 ≈ 0.0139%
  • 正常利息 = 10000 × 0.0139% × 10 ≈ 13.9元（此处为简化计算，实际应按逾期本金部分计算，但为说明问题，暂按全额计算，实际罚息计算会基于逾期本金）

• 罚息计算（仅针对逾期本金1万元）：

  • 逾期日利率 = 7.5% ÷ 360 ≈ 0.0208%
  • 罚息 = 10000 × 0.0208% × 10 ≈ 20.8元

• 总逾期利息（实际应更精确计算，但为说明问题，简化处理）：

  • 总逾期利息 ≈ 正常利息（针对逾期部分）+ 罚息 = （10000×0.0139%×10中逾期本金产生的部分，实际较小，此处忽略）+ 20.8 ≈ 20.8元（实际会更高，因为正常利息也应按逾期天数和本金计算）

实际计算时，应严格按照贷款合同约定的方式和利率进行计算。

综上所述，银行房贷逾期后确实会产生利息，且利率通常不会降低，反而可能因罚息等因素上升。因此，借款人应高度重视房贷的按时偿还，以避免不必要的经济损失和信用损害。在面临逾期风险时，应积极与银行或贷款机构沟通，寻求合适的解决方案以减轻负面影响。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。