银行在协商还款时要求先交诚意金，这一做法并非法律强制要求，而是银行基于风险控制和协商策略的一种自主选择。以下是对此问题的详细分析：
一、银行要求交诚意金的背景与目的
- 风险控制：银行在贷款业务中，面临着借款人违约的风险。当借款人出现逾期还款或无法按时还款的情况时，银行为了降低损失，会采取一系列风险控制措施。要求借款人先交诚意金，是银行为了确保借款人有还款意愿和能力的一种手段。通过收取诚意金，银行可以在一定程度上评估借款人的还款诚意和财务状况。
- 协商策略：在协商还款过程中，银行和借款人之间往往存在信息不对称和利益冲突。银行要求交诚意金，可以作为一种协商策略，以促使借款人更加积极地参与协商，并表现出还款的诚意。同时，诚意金也可以作为双方达成新还款协议的一种保障，确保借款人能够按照新协议履行还款义务。
二、诚意金的性质与法律后果
性质：诚意金并非法律上的专业术语，其性质可能因具体情况而异。在协商还款的语境下，诚意金可以视为一种预付款或保证金，用于表明借款人的还款意愿和承诺。然而，需要注意的是，诚意金并不等同于定金或违约金，其法律效果和适用范围可能受到限制。
法律后果：
- 如果双方达成新还款协议：诚意金可以按照协议约定进行处理，如抵扣部分欠款、作为还款保证金等。在这种情况下，诚意金有助于促进双方达成协议并保障协议的履行。
- 如果协商未果或借款人违约：银行可能根据协议约定或法律规定，对诚意金进行相应处理。例如，银行可能将诚意金作为违约金或损失赔偿的一部分进行扣除。但需要注意的是，银行在处理诚意金时，必须遵守相关法律法规和协议约定，不得随意侵占或滥用。
三、借款人的应对策略与建议
- 了解诚意金的具体用途和退还条件：在协商还款时，借款人应主动向银行了解诚意金的具体用途和退还条件。这有助于借款人评估诚意金的合理性和风险性，并作出明智的决策。
- 谨慎评估自身还款能力和意愿：在决定是否交纳诚意金前，借款人应谨慎评估自身的还款能力和意愿。如果借款人确实存在还款困难或无法按时还款的情况，应如实向银行说明，并寻求合理的解决方案。
- 保留相关证据和协议：在交纳诚意金时，借款人应要求银行出具相关证据和协议，如收据、协议书等。这些证据和协议将有助于借款人在后续协商或纠纷解决中维护自身权益。
- 寻求专业法律帮助：如果借款人对银行要求交诚意金的做法存在疑问或担忧，可以寻求专业法律帮助。律师可以为借款人提供法律咨询和法律服务，帮助借款人了解相关法律法规和协议约定，并维护自身合法权益。
总结来说，银行在协商还款时要求先交诚意金，是出于风险控制和协商策略的考虑。借款人在面对这一要求时，应了解诚意金的具体用途和退还条件，谨慎评估自身还款能力和意愿，并保留相关证据和协议。如有需要，可以寻求专业法律帮助以维护自身权益。