当信用卡还不上时，自己确实可以和银行进行协商。以下是对此问题的详细分析和建议：
一、协商的法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，若信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为持卡人与银行协商提供了明确的法律依据，强调了协商还款的合法性和必要性。
二、协商的常见方式及适用情形
账单分期：
- 适用情形：适用于短期资金紧张，但预期未来收入能够覆盖分期的持卡人。
- 操作方式：持卡人可在还款日前联系银行客服，将本期账单金额分成若干期偿还，如6期或12期，以降低每期还款压力。但需注意，账单分期通常会收取一定手续费。
最低还款额：
- 适用情形：适用于暂时无法全额还款，但希望避免逾期影响信用记录的持卡人。
- 操作方式：银行一般提供最低还款额服务，通常为账单金额的一定比例（如10%）。持卡人只需偿还最低还款额，即可避免逾期影响信用记录，但剩余未还部分将计算利息，且利息较高。
个性化分期还款：
- 适用情形：适用于长期经济困难，如失业、重大疾病等，导致还款能力受限的持卡人。
- 操作方式：持卡人需向银行说明困难情况，并提供相关证明材料（如失业证明、医院诊断证明等），申请个性化分期还款。银行会根据实际情况评估，若符合条件，双方可达成协议，将欠款分期偿还，并可能减免部分利息和滞纳金。
三、协商的具体流程
主动联系银行：
- 一旦发现可能无法按时还款，应尽早主动联系银行信用卡客服，表达协商意愿，并说明自己的实际情况和还款困难。
准备充分材料：
- 根据银行要求，准备好相关证明材料，如收入证明、失业证明、医疗证明等，以支持自己的协商请求。
提出合理方案：
- 基于自身实际还款能力，制定并提出可行的还款计划，明确分期期数、每期还款额等，并向银行提出。
等待审核与反馈：
- 银行会对提交的材料和方案进行审核，可能会要求补充信息或调整方案。持卡人需耐心等待，并根据银行反馈进行相应调整。
签署协议并执行：
- 若银行同意协商方案，双方将签署新的还款协议。持卡人需严格遵守协议约定，按时履行还款义务。
四、协商过程中的注意事项
保持诚信沟通：
- 在与银行协商过程中，应保持诚信态度，如实说明自己的实际情况和还款能力，避免夸大或隐瞒事实。
了解相关政策法规：
- 在协商前，应了解相关法律法规和银行政策，以便更好地维护自己的合法权益。例如，了解个性化分期还款协议的最长期限、内容要求等。
保留相关证据：
- 协商过程中，应妥善保留与银行沟通的记录和相关证据，如电话录音、聊天记录、邮件往来等，以备不时之需。
严格执行协议：
- 一旦达成协议，必须严格按照新的还款计划进行还款。任何一期逾期都可能导致协议失效，并面临更严重的后果，如银行采取法律手段追讨债务、影响个人信用记录等。
五、协商失败后的应对措施
若银行不同意协商方案，持卡人仍需按原合同还款。若确实无力偿还，可考虑以下措施：
寻求家人或朋友帮助：
- 向家人或朋友借款，暂时缓解还款压力，并尽快制定还款计划，逐步偿还欠款。
咨询专业财务顾问：
- 寻求专业财务顾问的帮助，制定合理的财务规划，优化支出结构，提高还款能力。
考虑债务重组或破产申请：
- 在极端情况下，若债务负担过重，可考虑债务重组或破产申请。但需注意，这些措施会对个人信用记录产生严重影响，应谨慎选择。
总结来说，信用卡还不上时，自己可以和银行进行协商，寻求个性化的还款方案。协商成功有助于减轻还款压力，避免信用记录受损。但务必确保按新协议严格履行，以维护个人信用和避免不必要的法律风险。如有任何疑问或需要进一步法律帮助，可以直接向我咨询。