借钱时，若双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则超出部分的利息可被视为高利贷，且这部分利息不受法律保护，出借人若强行索要可能涉及违法。以下是对这一问题的详细分析：

一、高利贷的界定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，高利贷是指双方约定的借款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的借贷行为。以当前为例（假设一年期LPR为3.55%），四倍界限即为14.2%。若约定利率超出此水平，即视为高利贷。

二、民事法律后果

1. 利息支付：对于高利贷中超出法定保护界限的利息部分，借款人可以主张不支付，且已支付的超出部分有权要求出借人返还。这意味着，高利贷的出借人在民事层面将面临无法全额收回利息的风险。

2. 合同效力：超出法定利率上限的利息约定无效，但不影响借款合同其他部分的效力。借款人仍需按合法利率偿还本息。

三、刑事法律风险

1. 非法经营罪（高利转贷罪）：

   • 构成要件：如果以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金并高利转贷给他人，且违法所得数额较大（一般违法所得数额在10万元以上），则构成高利转贷罪。
   • 法律责任：根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条，犯高利转贷罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

2. 催收非法债务罪：

   • 构成要件：在放高利贷过程中，为索取法律不予保护的债务，使用暴力、胁迫方法；限制他人人身自由或侵入他人住宅；恐吓、跟踪、骚扰他人的，均可能构成催收非法债务罪。
   • 法律责任：依据《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一，犯催收非法债务罪的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

四、合法借贷的建议

1. 选择合法金融机构：为避免涉及高利贷及其相关法律风险，建议借贷双方选择合法的金融机构进行借贷活动，并确保遵守相关法律法规和监管要求。

2. 了解利率范围：作为借款人，应谨慎选择贷款产品，了解并接受合理的利率范围。在签订借款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率的约定。

3. 遵守法律规定：作为出借人，应遵守法律规定，不得擅自提高利率以谋取不当利益。若出借人违反法律规定，将面临法律制裁和声誉损失。

举例说明：假设张三向李四借款10万元，双方约定年利率为20%。若当时一年期LPR为3.55%，则合法年利率上限为14.2%。因此，张三只需按14.2%的年利率向李四支付利息，超出部分的利息（即5.8%的年利率对应的利息）不受法律保护，李四若强行索要可能涉及违法。

总结：借钱时，双方应严格遵守法律法规，确保借款利率不超过法定上限。若出借人擅自提高利率或采取非法手段催收债务，将面临法律制裁和声誉损失。作为借款人，也应谨慎选择贷款产品，了解并接受合理的利率范围。若您在借贷过程中遇到任何法律问题，欢迎直接向我咨询。