网上高担保费的借款是否合法，需根据具体情况判断，不能一概而论。以下从合法与不合法两种情形进行详细分析：
合法情形
合同约定明确且自愿：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。在网络贷款中，如果担保费用是由借贷双方自愿协商并明确写入合同中的，且没有违反法律法规的强制性规定，那么该费用就是合法的。例如，借款人在申请贷款时，平台明确告知了担保费用的标准、用途等详细信息，借款人基于完全自愿的原则同意支付这笔费用，并签订了包含担保费条款的贷款合同，这种情况下担保费是合法的。
担保服务真实有效且费用合理：
- 网贷平台收取担保费后，应为借款人提供真实的担保服务，如引入有资质的担保机构。在借款人出现逾期等违约情况时，担保机构应按约定承担担保责任，保障出借人资金安全。同时，担保费的收取应与市场水平相匹配，不得过高或不合理。例如，担保机构根据借款人的信用状况、还款能力等因素，合理确定担保费用，且该费用在市场合理范围内，那么这种收费是合法的。
符合金融监管规定：
- 担保费的收取需符合相关金融监管政策和法规，不得违反利率上限或其他金融管理规定。例如，一些地区对融资担保公司的担保费率有明确的上限规定，只要担保费用在该规定范围内，就是合法的。
不合法情形
高额不合理收费：
- 如果担保费用过高，超出了市场合理水平，或者与借款人的实际风险状况不匹配，那么这种收费可能是不合法的。例如，某些网贷平台以担保费为名，变相提高贷款利率，收取高额费用，严重损害了借款人的利益，这种行为是不合法的。
隐瞒或误导性宣传：
- 如果贷款机构在宣传或合同中隐瞒了担保费用的真实情况，或者进行了误导性宣传，导致借款人做出了错误的决策，那么这种行为也是不合法的。例如，平台在宣传时未提及担保费用，或在合同中以模糊、不易察觉的方式写入担保费条款，导致借款人在不知情的情况下支付了担保费，这种行为构成欺诈，是不合法的。
强制搭售或未提供实际服务：
- 如果贷款机构以提供贷款为条件，强制要求借款人购买担保服务并支付相应费用，或者网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保服务费的名义收取费用，那么这种行为违反了消费者的自主选择权，也是不合法的。例如，平台要求借款人必须购买其指定的担保服务才能获得贷款，或者虽然收取了担保费，但在借款人违约时未提供任何担保服务，这种行为都是不合法的。
建议与注意事项
- 仔细阅读合同条款：在申请网络贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费用的部分，确保自己充分了解并同意相关约定。如果合同中关于担保费用的条款存在模糊、不明确或不合理的情况，借款人应及时向平台提出质疑并要求修改。
- 比较不同产品：在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的担保费用和其他相关费用，选择性价比更高的产品。同时，也要关注平台的信誉和口碑，选择正规、合法的网贷平台进行借款。
- 保留证据：如果借款人认为自己的权益受到了侵害，如被收取了不合理的担保费用或未提供实际担保服务等，应及时保留相关证据，如合同、转账记录、聊天记录等，并向相关部门投诉或寻求法律援助。
总之，网上高担保费的借款是否合法需根据具体情况判断。借款人在申请网络贷款时，应谨慎选择平台、仔细阅读合同条款、保留相关证据，以维护自己的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。