结论前置：贷款、信用卡借款无法还款，并不必然构成犯罪，因此并非所有情况下都需要自首。只有在涉嫌恶意透支信用卡且数额较大，经银行有效催收后仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪时，才需要考虑自首。自首应前往公安机关、人民检察院或法院。

详细分析：

1. 贷款、信用卡借款无法还款的法律性质

   • 民事责任：贷款或信用卡借款无法偿还，首先涉及的是民事责任。银行或贷款机构有权通过法律途径追讨欠款，包括但不限于电话催收、上门催收、法律诉讼等。若银行起诉并胜诉，借款人需按照法院判决履行还款义务。
   • 刑事责任：仅当借款行为被认定为“恶意透支”（针对信用卡），且数额较大、经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还时，才可能构成信用卡诈骗罪，从而涉及刑事责任。对于普通贷款，若存在诈骗等违法行为，也可能涉及刑事责任，但情况较为复杂，需具体分析。

2. 何时需要考虑自首

   • 无需自首：在大多数情况下，贷款或信用卡借款无法偿还只是民事纠纷，借款人只需承担民事责任，无需自首。
   • 应考虑自首：若借款人的行为被认定为恶意透支信用卡，且涉嫌信用卡诈骗罪，或者普通贷款中存在诈骗等违法行为，那么应当考虑自首。自首可以依法从轻或减轻处罚。

3. 自首的地点和流程

   • 自首地点：
     • 公安机关：尤其是当地的派出所或经侦部门，这些机构对处理经济犯罪案件有专业经验和流程。前往时，应直接向值班民警表明自首意图，并配合警方的询问和调查。
     • 人民检察院：作为法律监督机关，也接受犯罪嫌疑人的自首。检察院会根据具体情况进行处理，若案件属于公安机关管辖，会移送相关线索和人员。
     • 法院：虽然法院主要职能是审理案件，但也接收犯罪嫌疑人的自首。投案时应向立案庭等相关部门说明情况，法院会按规定程序移交至相应司法机关。
   • 自首流程：
     • 持卡人或借款人应坦诚前往公安机关、人民检察院或法院。
     • 如实陈述案情，包括借款事实、透支行为（如适用）、催收情况等。
     • 公安机关或司法机关将对自首材料进行审查，并根据情况决定是否立案及进一步处理。

4. 建议与应对措施

   • 积极与银行或贷款机构沟通：在面临无法还款的情况时，借款人应首先积极与银行或贷款机构沟通，寻求延期还款、分期还款等解决方案。
   • 避免恶意透支或诈骗行为：借款人应明确自己的还款能力，合理规划消费和借款，避免恶意透支或诈骗行为，以免触犯法律。
   • 了解法律责任：借款人应了解自己的法律责任和后果，以便在面临问题时能够做出正确的决策。

特殊情况说明：

• 若借款人确实因特殊原因（如突发重大疾病、失业等）导致无法还款，且无恶意透支或诈骗行为，建议积极与银行或贷款机构沟通，提供相关证明材料，争取达成和解或延期还款等方案。
• 若借款人对自己的行为是否构成犯罪存在疑问，建议直接向我咨询，以便获取准确的法律意见和帮助。

法律后果提示：

• 若借款人被认定为恶意透支信用卡或存在诈骗等违法行为，且未主动自首，一旦被公安机关立案侦查并移送起诉，可能面临较重的刑事处罚。
• 自首是依法从轻或减轻处罚的重要情节，但具体处罚还需根据案件具体情况和法院判决来确定。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。