招行信用卡逾期前协商和逾期后协商都是可行的，但各有其特点和适用情况，关键在于根据自身实际情况选择最合适的时机和方式与银行沟通。以下是对这两种情况的详细分析：

一、逾期前协商

1. 协商方式及优点：

   • 方式：在预计无法按时足额还款时，主动与招行信用卡客服联系，说明经济状况及还款困难原因（如失业、疾病等），并表达积极还款意愿，申请个性化分期还款，这种方式也被称为“协商分期”。
   • 优点：
     • 避免逾期记录：成功协商并按新方案还款，可确保征信报告无逾期记录，维护个人信用。
     • 银行更易接受：贷款处于正常状态，银行愿通过协商预防逾期风险，可能更愿意提供解决方案。
     • 协商成功率较高：主动出击，银行可能更宽容，协商成功几率提升。

2. 缺点及建议：

   • 缺点：银行对协商申请可能较为谨慎，评估还款困难程度不易，不轻易同意协商。
   • 建议：提前准备充分的经济困难证明材料，如失业证明、疾病诊断书等，增加协商说服力；保持与银行沟通的积极主动性，持续跟进协商进展。

二、逾期后协商

1. 协商方式及法律依据：

   • 方式：逾期后与银行协商，即“停息挂账”，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，特殊情况下，确认欠款超出还款能力且仍有还款意愿的，可与银行平等协商个性化分期还款协议，最长可分60期。
   • 法律支持：明确法律依据，增加协商成功的可能性。

2. 优点：

   • 银行协商意愿提高：为收回欠款，银行可能更愿意协商，如减免利息和违约金。
   • 解决逾期问题：即使已逾期，也能通过协商找到解决方案，减轻还款压力。

3. 缺点及建议：

   • 缺点：
     • 不良信用记录：逾期记录上传征信系统，影响个人信用，可能影响后续贷款、信用卡申请等。
     • 面临催收和高额费用：协商前需承受银行催收压力，逾期期间产生利息和违约金。
   • 建议：
     • 逾期后立即与银行联系，说明实际情况，表达还款意愿。
     • 准备相关证明材料，如失业证明、医疗证明等，增强协商效果。
     • 了解并引用相关法律法规，提高协商时的法律地位。

三、综合建议

1. 积极主动：无论逾期前后，都应积极主动与银行沟通，不逃避、不躲藏。
2. 充分准备：协商前准备好所有相关证据和资料，包括经济困难证明、收入证明等。
3. 了解法律：熟悉相关法律法规，确保协商时有法可依，增加协商成功的可能性。
4. 保持沟通：协商过程中保持耐心和诚意，持续跟进协商进展，直至达成满意结果。

示例说明：

假设你因突发疾病导致暂时无法按时偿还招行信用卡欠款，你可以在逾期前主动联系银行，说明病情及治疗费用情况，表达还款意愿，并申请个性化分期还款。如果银行同意，你可以按照新方案还款，避免逾期记录对个人信用的影响。

如果你已经逾期，也不要慌张。你可以立即联系银行，说明逾期原因及协商意愿，并准备相关证明材料。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，你有权与银行平等协商个性化分期还款协议。通过协商，你可能获得减免利息和违约金、延长还款期限等优惠条件，从而减轻还款压力。

最后需要强调的是，信用卡协商还款无论是在逾期前还是逾期后，都有其独特的优势和需要注意的事项。关键在于持卡人如何根据自身情况，选择最合适的时机和方式与银行进行沟通。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。