结论前置：夫妻是否共同承担还贷责任，主要取决于贷款的性质、用途以及夫妻双方的约定。若贷款属于夫妻共同债务，则双方需共同承担还款责任；若为个人债务，则另一方无需承担。

一、夫妻共同承担还贷责任的情况

1. 基于夫妻共同意思表示的债务

   • 解释：若夫妻双方共同在贷款合同上签名，或一方事后对贷款表示追认，该贷款即视为夫妻共同债务。例如，双方共同向银行申请贷款购买家庭住房，并在贷款合同上均签字确认，这种情况下，双方需共同承担还款责任。
   • 法律依据：《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条明确规定，夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，属于夫妻共同债务。

2. 为家庭日常生活需要所负的债务

   • 解释：即使贷款是以夫妻一方名义申请的，但若用于家庭日常生活需要（如购买生活用品、支付子女学费、医疗费用等），也视为夫妻共同债务。例如，一方为支付家庭日常开销而申请的信用卡消费，另一方也需承担还款责任。
   • 法律依据：同样依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

3. 用于夫妻共同生活、共同生产经营的债务

   • 解释：即便债务超出家庭日常生活需要，但若是债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活或共同生产经营（如投资开办工厂、店铺等），也应认定为夫妻共同债务。例如，一方以个人名义借款用于夫妻共同经营的店铺，该债务需双方共同承担。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

二、夫妻一方承担还贷责任的情况

1. 个人名义且超出家庭日常生活需要的债务

   • 解释：若夫妻一方以个人名义申请的贷款明显超出家庭日常生活需要，且并非用于夫妻共同生活或共同生产经营，同时债权人无法证明其用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，则该债务为个人债务。例如，因个人赌博、吸毒等违法行为产生的债务，另一方无需承担还款责任。
   • 法律依据：依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第二款，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务。

2. 夫妻双方约定为个人债务

   • 解释：夫妻双方可通过书面约定将某些债务确定为一方的个人债务。但这种约定仅在夫妻双方之间有效，不能对抗善意第三人。若债权人不知该约定，另一方可能仍需承担还款责任。例如，双方约定某笔贷款由一方承担，但未告知债权人，债权人仍有权向另一方追讨债务。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十五条第三款，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有法律约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，夫或者妻一方对外所负的债务，相对人知道该约定的，以夫或者妻一方的个人财产清偿。

三、特殊情况下的约定与离婚时的债务处理

• 特殊约定：夫妻双方虽有内部约定，但若承担全部还款义务的一方未能按时还款，债权人仍有权向另一方追讨债务。因此，在做出此类约定时，需谨慎考虑并确保能够按时履行还款义务。
• 离婚时债务处理：根据《民法典》第一千零八十九条，离婚时原为夫妻共同生活所负的债务应共同偿还。协商不成时，由人民法院判决。这意味着，在离婚时，双方需就共同债务进行协商处理，若无法达成一致意见，则由法院根据具体情况进行判决。

总结：夫妻是否共同承担归还贷款的责任，需综合考虑贷款的性质、用途及夫妻双方的约定。在实际操作中，若遇到相关问题，建议直接向我咨询，以便获取更具体、更专业的法律意见。