关于“还呗利息担保费是否合法”的问题，结论前置如下：
- 若担保费与利息合并计算后的实际利率未超过法定上限，且合同中有明确约定，则合法；
- 若担保费实质为变相提高利率，或存在强制搭售、欺诈等情形，则不合法。
详细分析：
一、合法情形
合同明确约定且利率未超标
- 在借贷关系中，若贷款合同或相关协议中明确约定了担保费的收取方式和标准，并且担保费与利息合并计算后的实际利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则这种收取担保费的做法是合法的。
- 例如，银行在贷款合同中明确约定了担保费的收取比例，且整体利率水平在监管规定的合法上限之内，那么借款人支付担保费就是合法的。
融资性担保公司的合规操作
- 融资性担保公司在提供担保服务时，会根据担保项目的风险程度与被担保人自主协商确定担保费。若其按照合法合规的程序和标准收取担保费，并在合同中明确约定相关费用的计算和支付方式，且不违反法律法规和监管要求，那么将其算在利息里（如有约定）也是合法的。
二、不合法情形
变相提高利率
- 若担保费的收取实质上是出借人以担保费的名义变相提高借款利率，以规避法律对民间借贷利率上限的规定，这种行为是不合法的。
- 根据相关法律规定，出借人与借款人约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。因此，将“担保费”与借款利息合并计算后，若超出法定利率上限，则超出部分不受法律保护。
强制搭售或欺诈
- 出借人或担保机构在借款人不知情或不同意的情况下，强制搭售担保服务并收取担保费，或者采用欺诈手段让借款人支付担保费，均属不合法行为。
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
建议与注意事项：
- 审慎审查合同：借款人在申请借款时，应仔细审查借款合同及担保合同，了解所有费用的构成，确保费用合理且符合法律规定。
- 保留证据：如遇不法行为，如变相提高利率、强制搭售或欺诈等，应妥善保留相关证据，如合同、转账记录、聊天记录等，以便维护自己的合法权益。
- 及时咨询：若对担保费的合法性有疑问，或遇到相关法律问题，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律意见。
综上所述，还呗利息担保费的合法性取决于合同约定、利率上限以及是否存在欺诈或变相提高利率的行为。借款人在借款前应充分了解并审慎评估，以确保自身权益不受侵害。