“以贷养贷实则借贷人是一家”这一表述，通常指的是一种特定的借贷行为模式，即借贷人通过不断借入新贷款来偿还旧贷款，且这些借贷行为背后可能涉及同一主体或关联主体之间的资金运作。这种行为在法律上可能构成多种情形，以下从不同角度进行分析：
法律定性角度：
- 非法集资或诈骗风险：如果借贷人以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相的方式，以贷养贷，骗取他人财物，且数额较大，可能构成诈骗罪或非法集资罪。这种情况下，借贷人的行为已经超出了正常的民间借贷范畴，进入了刑事犯罪的领域。
- 高利转贷风险：如果借贷人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且违法所得数额较大，可能构成高利转贷罪。这种行为不仅扰乱了金融秩序，也损害了金融机构和借款人的利益。
- 正常民间借贷的变形：在部分情况下，以贷养贷可能只是借贷人为了应对短期资金压力而采取的一种策略，虽然这种策略可能增加借贷成本，但并不直接构成违法。然而，如果借贷人无法按时偿还贷款，导致债务累积，可能引发一系列民事纠纷。
民事法律关系角度：
- 合同效力问题：以贷养贷涉及多份借贷合同，如果其中任何一份合同存在无效或可撤销的情形（如欺诈、胁迫、显失公平等），则可能影响整个借贷链条的合法性。此外，如果借贷人通过虚假陈述或隐瞒重要事实的方式获取贷款，也可能构成违约或欺诈，导致合同无效或被撤销。
- 债务承担问题：在以贷养贷的过程中，如果借贷人无法按时偿还贷款，可能需要承担违约责任，包括支付逾期利息、违约金等。同时，如果借贷人将债务转移给第三方（如关联公司或个人），需要确保转移行为符合法律规定，否则可能引发债务承担纠纷。
实际操作与风险防范角度：
- 谨慎借贷：借贷人应谨慎评估自己的还款能力，避免盲目借贷和以贷养贷。在借贷前，应充分了解贷款条款和利率，确保自己能够按时偿还贷款。
- 合法合规：借贷人应确保借贷行为合法合规，不参与非法集资、高利转贷等违法活动。同时，应保留好相关借贷合同和转账记录等证据，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
- 寻求专业帮助：如果借贷人发现自己陷入以贷养贷的困境，应及时寻求专业律师或财务顾问的帮助，制定合理的还款计划或债务重组方案，避免债务进一步累积和恶化。
总结来说，“以贷养贷实则借贷人是一家”这一行为模式在法律上可能构成多种情形，包括非法集资、诈骗、高利转贷等刑事犯罪，以及合同效力、债务承担等民事纠纷。因此，借贷人应谨慎对待借贷行为，确保合法合规，并在必要时寻求专业帮助。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。