贷款由非出资人出资，这一行为本身并不直接决定其合法性，而是需要根据具体情况和法律规定来判断。以下从几个不同角度进行分析：

1. 合同相对性原则：

   • 在贷款合同中，通常贷款方（银行或其他金融机构）与借款方是合同的直接当事人。根据合同的相对性原则，合同的权利和义务主要约束合同双方。如果非出资人（即不是合同上记载的借款人）实际出资，这并不改变合同上的权利义务关系，除非合同中有特别约定或法律另有规定。
   • 合法情况：如果非出资人与借款人之间有明确的协议，且该协议不违反法律、行政法规的强制性规定，不损害国家、集体或第三人的利益，那么这种出资行为可能是合法的。例如，非出资人可能作为实际用款人的背后资金提供者，与借款人达成内部协议，由借款人名义上借款，实际使用资金并承担还款责任。
   • 非法情况：如果非出资人通过欺诈、胁迫等手段使借款人签订贷款合同，或者非出资人与借款人串通，以合法形式掩盖非法目的（如套取银行资金用于非法活动），则这种出资行为是违法的。

2. 贷款用途与监管：

   • 贷款资金的使用通常受到贷款合同的严格约束，借款人必须按照约定的用途使用资金。如果非出资人出资后，资金的使用违反了贷款合同的约定或法律法规的规定（如将贷款用于非法活动），那么这种出资行为可能涉及违法。
   • 合法情况：如果非出资人出资后，资金的使用符合贷款合同的约定和法律法规的规定，且没有损害任何一方的利益，那么这种出资行为在资金使用方面是合法的。
   • 非法情况：如果非出资人出资后，资金被用于非法活动或违反贷款合同约定的用途，且非出资人对此知情或应当知情，那么非出资人可能因共同违法或帮助违法而承担法律责任。

3. 金融监管与合规性：

   • 金融机构在发放贷款时，需要遵守一系列金融监管规定，包括但不限于对借款人的信用评估、贷款用途的审查等。如果非出资人的出资行为导致金融机构违反了这些监管规定，那么这种出资行为可能间接导致违法。
   • 合法情况：如果非出资人的出资行为没有导致金融机构违反任何金融监管规定，且金融机构在发放贷款时已经充分履行了其审查义务，那么这种出资行为在金融监管方面是合法的。
   • 非法情况：如果非出资人通过不正当手段（如提供虚假信息、隐瞒重要事实等）影响金融机构的贷款决策，导致金融机构违反金融监管规定发放贷款，那么非出资人可能因欺诈或其他违法行为而承担法律责任。

总结与建议：

• 贷款由非出资人出资的合法性取决于多种因素，包括合同相对性原则、贷款用途与监管以及金融监管与合规性等。
• 在涉及此类情况时，建议各方当事人明确各自的权利义务关系，签订书面协议，并确保资金的使用符合法律法规和贷款合同的约定。
• 如果存在任何疑问或不确定性，建议及时咨询专业律师或相关监管机构，以避免潜在的法律风险。

如有任何进一步的问题或需要更具体的法律建议，请直接向我咨询。