贷款合同签了没有下款，合同是否生效，主要取决于合同中的具体约定。以下是对此问题的详细分析：

1. 合同生效的一般原则：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同自双方签字盖章时成立。但是，对于贷款合同这类涉及金钱给付的合同，其生效可能还受到其他条件的限制。

2. 合同中的生效条件约定：

   • 如果贷款合同中明确约定了以款项下放为生效条件，那么只有在款项实际下放到约定账户时，合同才生效。
   • 如果合同未特别约定生效条件，通常自双方签字盖章之日起合同即生效。此时，即使款项尚未下放，合同也已经生效。

3. 款项未下放的影响：

   • 如果合同已经生效，但款项未下放，那么出借人可能构成违约，需要承担相应的违约责任。
   • 如果合同因款项未下放而未生效，那么双方可能需要根据合同中的相关条款或协商结果来确定后续的处理方式。

4. 特殊情况的考虑：

   • 在某些特定的法律规定或行业惯例下，贷款合同的生效可能还需要满足其他条件，如经过特定的审批程序等。

综上所述，贷款合同签了没有下款时，合同是否生效需要依据具体的合同条款和相关法律规定来确定。如果合同中有明确的生效条件约定，应遵循该约定；如果合同未特别约定生效条件，则通常自双方签字盖章之日起合同即生效。在任何情况下，如果双方对合同的生效存在争议，建议咨询专业律师以获取更准确的法律意见。