面对房贷逾期三个月还不上的情况，这确实是一个需要谨慎处理的问题。不过别担心，以下是一套全面且实用的应对策略，希望能帮助你有效解决问题，避免更严重的法律和经济后果。

一、立即与银行沟通

首先，第一时间联系贷款银行，坦诚地说明你逾期的具体原因，比如是因为突发疾病、意外事故，还是工作变动导致的经济困难。重要的是要强调，这只是暂时性的困境，并非你恶意拖欠。同时，明确表达你的还款意愿，让银行知道你并没有放弃还款，只是当前面临一些实际困难。

二、申请延期还款或调整还款计划

接下来，你可以向银行提出延期还款的申请。不同银行有不同的政策，延期时间可能从几个月到一年不等。为了增加申请的成功率，提供相关的证明材料会很有帮助，比如医院诊断证明、失业证明或收入减少证明等，这些都能证实你当前的还款困难。

另外，你也可以考虑与银行协商调整还款计划。比如，将还款方式从等额本息转为等额本金，或者延长贷款期限，以降低每月的还款金额，从而减轻你的经济压力。不过要注意，延长贷款期限会增加总利息支出。

三、寻求外部帮助

如果与银行的沟通没有达到预期的效果，或者你觉得自己难以单独应对这个问题，那么寻求外部帮助也是一个不错的选择。你可以考虑向亲朋好友借款，先偿还部分或全部房贷，避免逾期恶化，产生高额的逾期利息和滞纳金，同时保护你的个人信用记录。

此外，寻求金融顾问或律师的专业建议也是一个明智的选择。他们能提供更具针对性的解决方案，帮助你更好地应对当前的困境。

四、考虑出售房产或转按揭

如果你觉得自己长期无法恢复还款能力，那么考虑出售房产可能是一个必要的选择。用出售房产所得的款项偿还银行贷款，剩余的资金可以用于生活费用。这样虽然会失去房产，但能避免银行通过法律程序低价拍卖房产，从而保护你的财产安全。

另外，在某些情况下，你也可以考虑与银行协商办理转按揭手续，将房屋贷款转移给新购房者。不过要注意，转按揭手续相对复杂，需要提前与银行沟通并了解相关规定。

五、面对法律诉讼的应对措施

如果银行因为房贷逾期将你起诉至法院，那么务必冷静应对，积极应诉。在诉讼过程中，如实陈述你的还款困难和还款意愿，争取法院的调解和支持。如果法院作出了判决，那么务必严格执行判决内容。如果你对判决结果有异议，可以在规定时间内向上一级法院提起上诉。

总之，房贷逾期还不上是一个严重的问题，但并非无解。关键在于及时、主动地与银行沟通，寻求延期还款或调整还款计划的可能性，并考虑寻求外部帮助或出售房产等备选方案。同时，面对可能的法律诉讼，要保持冷静，积极应诉并遵守法院判决。通过这些措施，你可以更有效地解决房贷逾期问题，保护自己的信用记录和财产安全。