面对催收打电话说你是故意拖欠的情况，你可以按照以下策略来应对，确保自身权益得到妥善维护：

1. 保持冷静，核实信息：

   • 首先，务必保持冷静，不要因为催收人员的指责而情绪激动或慌乱。详细询问对方关于欠款的具体信息，包括欠款金额、借款时间、逾期时长以及相关的合同或协议细节。
   • 同时，自己也要通过查看借款合同、银行流水、还款记录等凭证，核实这些信息是否准确无误。确保你对债务状况有清晰的了解，这是应对催收的基础。

2. 解释原因，表达还款意愿：

   • 如果确实存在拖欠情况，应主动向催收人员解释拖欠的原因。可能是经济困难、遗忘还款日期或其他合理因素导致。重要的是要表达你的还款意愿，并说明你正在积极采取措施来解决问题。
   • 根据自身财务状况，与催收人员协商制定一个切实可行的还款计划。这不仅能展示你的诚意，也有助于缓解催收压力。

3. 审查债务合法性，保护自身权益：

   • 在应对催收时，还需仔细审查债务的合法性。检查借款合同的各项条款，特别是利率和费用部分。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。
   • 如果发现利率超过此上限或存在不合理收费，你可以据此与对方协商降低利率或减免部分费用。如果对方不同意，你可以寻求法律帮助，通过法律途径维护自己的合法权益。

4. 保留证据，以备不时之需：

   • 在与催收人员的沟通过程中，务必保留好所有相关证据。无论是电话录音、短信、电子邮件还是其他形式的沟通记录，都可能成为后续处理纠纷时的关键证据。
   • 同时，也要保留好还款记录、银行转账凭证等，以证明你的还款行为和债务状况。这些证据有助于你在面对不当催收或法律纠纷时维护自己的合法权益。

5. 合法维权，抵制不当催收：

   • 如果催收人员的行为存在不当之处，如威胁、恐吓、骚扰或侵犯你的合法权益，你应明确告知对方你的合法权益，并向相关部门进行投诉。例如，你可以向当地银保监会或消费者权益保护机构投诉不当催收行为。
   • 必要时，你可以咨询我，了解你的法律权益和应对策略。如果催收行为涉嫌违法犯罪，如敲诈勒索、非法拘禁等，你应及时向公安机关报警，维护自己的人身安全和合法权益。

额外建议：

• 为了避免类似情况再次发生，建议你加强财务管理和规划。合理安排收支，确保能够按时履行还款义务，并保持良好的信用记录。这不仅有助于提升个人信用水平，还能在未来的借贷活动中获得更多优惠和便利。
• 如果在与催收人员沟通时感到压力过大或无法应对，你可以考虑寻求家人、朋友或专业人士的支持和帮助。他们可以提供情感支持或实际帮助，帮助你更好地应对催收问题。

面对催收指责时，保持冷静、核实信息、解释原因、审查债务合法性、保留证据、合法维权以及加强财务管理是应对的关键步骤。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。