核心前提：非法改装车发生事故导致驾驶员伤亡，涉及保险赔偿问题。核心要点在于明确非法改装对保险合同效力的影响及赔偿规则。

结论前置：

1. 若保险合同明确约定“非法改装免赔”：保险公司有权拒赔，驾驶员或其家属需自行承担损失。
   
2. 若保险合同未明确约定或约定不明：需结合改装行为与事故的因果关系判断，可能部分赔偿或全额赔偿。
   
3. 若改装行为导致保险标的危险程度显著增加：根据《保险法》第五十二条，保险公司可解除合同并不退还保费，事故发生前未通知的，不承担赔偿责任。

详细分析：

一、保险合同条款的效力

根据《保险法》第十七条，保险人需对免责条款（如“非法改装免赔”）履行明确说明义务，否则该条款不生效。

• 若保险公司已尽说明义务：驾驶员非法改装车辆导致事故，保险公司可依据合同拒赔。
  
• 若未尽说明义务：免责条款无效，保险公司仍需赔偿，但可能扣除因改装导致的损失扩大部分。

二、改装行为与事故的因果关系

根据《民法典》第一千二百一十三条，机动车交通事故责任以“过错”为归责原则。

• 改装直接导致事故（如改装动力系统导致失控）：保险公司可主张免赔，驾驶员需承担主要责任。
  
• 改装与事故无直接关联（如改装外观但事故因疲劳驾驶引发）：保险公司仍需按合同赔偿，但可能以“未如实告知”为由抗辩。

三、保险标的危险程度增加的通知义务

根据《保险法》第五十二条，被保险人需在改装后通知保险人，否则：

• 事故发生前未通知：保险公司不承担赔偿责任。
  
• 事故发生前已通知：保险公司可要求增加保费或解除合同，若未解除则仍需赔偿。

四、实务建议

1. 驾驶员方：
   
   • 立即固定证据（如改装清单、事故认定书），证明改装与事故的关联性。
     
   • 若保险公司拒赔，可主张合同条款无效或因果关系不成立，通过诉讼争取赔偿。
     
2. 保险公司方：
   
   • 需举证证明已履行免责条款说明义务，且改装行为与事故存在直接因果关系。
     
   • 若驾驶员未履行通知义务，需在事故发生后30日内解除合同，否则丧失拒赔权。

风险提示：非法改装不仅可能导致保险拒赔，还可能面临行政处罚（如罚款、扣车）。建议驾驶员严格遵守车辆管理规定，避免法律风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询。