中信信用卡并非只有逾期了才能协商，但在逾期后协商分期还款是一个常见且可行的解决方案。以下是对此问题的详细解答：
一、协商的前提条件与法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，若持卡人因特殊原因（如失业、疾病等）导致信用卡欠款超出还款能力，且仍具备还款意愿，发卡银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为中信信用卡持卡人在逾期后协商分期还款提供了法律依据。然而，这并不意味着只有在逾期后才能协商，实际上，在逾期前，如果持卡人已经预见到自己可能无法按时还款，也可以主动联系银行进行协商。
二、协商的时机选择
逾期前协商：如果持卡人预见到自己可能无法按时还款，最好在逾期前就主动联系银行，说明自己的情况，并尝试达成一个双方都能接受的还款方案。这样可以避免逾期记录对信用造成的不良影响。
逾期后协商：如果已经逾期，持卡人应尽快联系银行进行协商。在逾期初期，银行通常更愿意与持卡人协商，因为此时催收难度相对较低，且银行也希望尽快收回欠款。
三、协商的准备工作与策略
准备充分材料：包括身份证件、信用卡账单、个人收入证明（如工资单、银行对账单）、资产证明（如房产证、车辆证）及经济困难证明材料（如失业证明、疾病诊断书）。这些材料有助于银行评估持卡人的还款能力和逾期原因，从而提高协商成功率。
了解分期政策：在协商前，持卡人应熟悉中信银行关于信用卡逾期协商分期的具体政策，包括分期期数、利率、手续费等，以便制定更合理的还款方案。
保持良好态度：在协商过程中，持卡人应诚恳、礼貌地说明自己的困难和还款意愿，避免情绪化或威胁性语言。
提出合理方案：基于自身财务状况，持卡人应制定切实可行的还款方案，明确分期期数和每期还款金额，同时考虑银行利益，确保方案双赢。
四、协商的途径
直接联系银行信用卡客服：拨打中信银行信用卡官方客服电话95558，转接人工服务，详细说明逾期情况、还款困难及期望的解决方案。
联系发卡银行当地分行信贷部门：通过中信银行官方网站或手机银行查询所在地分行的联系电话，致电信贷部门或前往分行办公地点面对面沟通。
寻求银保监会的帮助：若与银行协商遇到困难，可向中国银保监会投诉，拨打12378银行保险消费者投诉维权热线或提交在线投诉。
五、协商后的履行与后续管理
严格履行协议：按协议约定的还款金额和时间进行还款，避免再次逾期。可设置还款提醒，确保按时足额还款。
保留相关证据：协商过程中保留与银行沟通的记录，如电话录音、短信、邮件等，作为日后可能出现的纠纷的证据。
寻求专业帮助：若财务状况复杂或协商遇到困难，可考虑咨询专业的债务优化机构或律师事务所，获取专业建议和支持。
总结与建议：中信信用卡并非只有逾期了才能协商，但在逾期后协商分期还款是一个常见且可行的解决方案。持卡人应尽早主动联系银行进行协商，准备充分材料，了解分期政策，保持良好态度，提出合理方案，并选择合适的协商途径。同时，在协商成功后，应严格履行协议，保留相关证据，并在必要时寻求专业帮助。