网贷年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，或者超过36%（无论何时均无效）的部分，通常被认为是不合法的。以下是对这一问题的详细分析：
一、法律规定与利率上限
民间借贷利率司法保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若某时期一年期LPR为3.65%，则四倍即为14.6%。超出此标准的利息部分，法院不予支持。
绝对无效利率：
- 无论何时，年利率超过36%的网贷利息均被视为违法。借款人可请求出借人返还已支付的超额利息，人民法院将予以支持。
二、市场实践与分段标准
在实际操作中，年利率有明确的分段标准，这些标准有助于借款人更好地理解自己的权益和义务：
24%以内：
- 受法律保护，借款人需按约定还款。这是法律明确支持的利率范围，出借人在此范围内的利息请求会得到法院的支持。
24%至36%之间：
- 属于自然债务区。若借款人已支付该区间内的利息，不得要求返还；若未支付，出借人也无权强求支付。这一区间内的利息请求，法院不会主动干预，但也不会提供法律保护。
超过36%：
- 属于无效利息。借款人有权要求出借人返还已支付的超过36%部分的利息。这是法律明确禁止的利率范围，出借人在此范围内的利息请求不会得到法院的支持。
三、特殊情况与金融机构规定
- 对于持牌金融机构发放的贷款等金融类产品，其利率不完全适用上述民间借贷的利率规定。这些金融机构会根据金融监管政策和相关规定确定利率，但一般也会受到合理限制，不能过高。例如，部分地区曾要求消费金融公司贷款利率不得超过年化24%。
四、实际操作建议与风险提示
及时了解LPR变动：
- 贷款市场报价利率（LPR）会根据市场情况进行调整，因此具体的合法利率上限也会随之变动。借款人在选择网贷时，应及时了解最新的LPR及其四倍数值，以确保自己的借贷行为符合法律规定。
仔细审查合同条款：
- 借款人在签订网贷合同时，应仔细审查利率条款，确保利率在法定范围内。同时，要注意合同中是否存在其他不合理或模糊的条款，以免陷入法律纠纷。
维护自身权益：
- 如遭遇高息网贷等不合理情况，借款人应通过合法途径维护自身权益。例如，可以向相关监管机构举报违规行为，或者通过法律途径要求出借人返还超额利息。
举例说明：假设某时期一年期LPR为3.85%，则其四倍为15.4%。若某网贷平台约定的年利率为20%，则超出部分（20%-15.4%=4.6%）的利息请求不会得到法院的支持。若借款人已支付了这部分超额利息，有权要求出借人返还。
综上所述，网贷年利率的合法性主要取决于一年期贷款市场报价利率的四倍以及相关的市场实践和司法解释。借款人在进行网贷时应仔细了解合同条款和利率规定，确保自己不会陷入高额利息的陷阱。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。