借款人若无法偿还中国银行38万贷款，何时会被列入“黑户”（即征信不良记录），以及担保人是否会受影响，需分情况讨论：
一、借款人何时成为“黑户”
逾期阶段与征信记录：
- 短期逾期（1-30天）：此时借款人虽未按时还款，但银行通常不会立即将逾期记录上报至央行征信系统。不过，逾期会产生罚息，并可能收到银行的催收通知。
- 长期逾期（超过30天）：一旦逾期超过30天，银行很可能会将逾期记录上报至央行征信系统，此时借款人的征信报告上会出现不良记录，即成为所谓的“黑户”。
法律后果：
- 成为“黑户”后，借款人将面临信用受损、贷款难度增加、利率上浮等后果。
- 若逾期时间过长，银行可能会采取法律手段追讨债务，如起诉至法院，要求借款人偿还本金、利息及罚息等。
二、担保人是否会成为“黑户”
担保责任：
- 担保人在借款合同中承担连带责任，即当借款人无法偿还债务时，银行有权要求担保人承担还款责任。
担保人征信影响：
- 若担保人未代偿：若借款人逾期且担保人未履行代偿义务，银行可能会将担保人的逾期记录也上报至央行征信系统，导致担保人征信受损。
- 若担保人代偿：若担保人及时履行了代偿义务，则其征信不会因借款人的逾期而受损。但代偿后，担保人有权向借款人追偿。
法律建议：
- 担保人在提供担保前，应充分了解借款人的还款能力及信用状况，谨慎评估风险。
- 若借款人已出现逾期，担保人应尽快与银行沟通，了解代偿流程及后果，避免自身征信受损。
三、综合建议
借款人：
- 尽快与银行沟通，说明还款困难的原因，寻求延期还款、分期还款等解决方案。
- 尽量避免长期逾期，以免对个人征信造成严重影响。
担保人：
- 密切关注借款人的还款情况，一旦发现逾期，及时与银行及借款人沟通。
- 若借款人无法偿还，担保人应考虑是否履行代偿义务，并权衡利弊后做出决策。
总结：借款人若长期逾期（超过30天），很可能会被列入“黑户”；担保人是否会成为“黑户”，取决于其是否履行了代偿义务。若您或担保人面临此类问题，建议尽快与银行沟通并寻求法律帮助，以避免不必要的法律风险和信用损失。有问题可以直接向我咨询。