核心结论：若网贷资金未到账且账户被冻结，通常无需立即还款，但需根据冻结原因和合同条款综合判断。以下是具体分析：

1. 冻结原因与责任划分

• 平台或第三方原因（如系统故障、支付通道问题）：
  若冻结由平台或合作方导致，且资金未实际到达您的账户，根据《民法典》合同编，借贷合同可能因“未实际履行”而未生效。此时您无需承担还款责任，但需保留资金未到账的证据（如银行流水、平台通知等）。
• 您自身原因（如账户信息错误、涉嫌欺诈）：
  若冻结因您提供的信息错误或涉及法律风险（如虚假资料），平台可能主张合同已成立，要求您还款。此时需结合合同条款判断：若合同明确约定“资金到账后生效”，则您无需还款；若未约定，可能面临争议，需通过法律途径解决。

2. 合同条款的关键性

• 仔细审查借款合同中关于“资金发放”和“合同生效”的条款。例如：
  
  • 若合同写明“以资金实际到账为合同生效条件”，则未到账时合同未生效，您无需还款。
    
  • 若合同未明确此条款，平台可能主张“合同已成立”，此时需结合《民法典》第490条（书面合同成立时间）和第679条（自然人借款合同生效时间）抗辩。

3. 操作建议

• 立即联系平台：要求平台出具书面说明，明确冻结原因及资金状态。
  
• 保留证据：截图保存合同、冻结通知、银行流水等材料。
  
• 拒绝私下还款：若平台要求先还款再解冻，需警惕诈骗，建议通过官方渠道沟通。
  
• 法律途径：若平台无理要求还款，可向当地金融监管部门投诉，或通过诉讼主张合同未生效。

总结：未收到资金且账户被冻结时，您通常无需还款，但需根据冻结原因和合同条款积极维权。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体处理方案。