核心结论：孩子意外死亡后保险金的分配，需根据保险合同约定、法定继承顺序以及实际抚养情况综合判定。以下是具体分析：

1. 保险合同约定优先

• 若保险合同明确指定了受益人（如父母一方或双方），保险金应直接支付给受益人，与抚养关系无关。
• 若未指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，保险金将作为被保险人的遗产，按法定继承处理。

2. 法定继承顺序

• 根据《民法典》第1127条，遗产第一顺序继承人为配偶、子女、父母。
  
  • 父母离异不影响继承权：生父、生母作为亲生父母，均属于第一顺序继承人，原则上平均分配。
  • 抚养贡献的考量：若外婆长期抚养孩子，可主张在分配时适当多分，但需通过协商或诉讼解决，法律未明确规定抚养贡献与继承份额的直接挂钩。

3. 实际抚养人的权益

• 外婆虽非法定继承人，但若存在以下情况，可主张部分权益：
  • 代位继承：若孩子的父母（即外婆的子女）已先于孩子死亡，外婆可能通过代位继承参与分配（但需满足特定条件）。
  • 经济依赖：若外婆因抚养孩子产生重大支出，可要求继承人在分配遗产时予以补偿，但需自行协商或通过诉讼主张。

4. 实务建议

• 核查保险合同：确认是否指定受益人，避免遗漏关键条款。
• 协商优先：继承人之间可协商分配比例，减少矛盾。
• 诉讼途径：若协商不成，可通过法院判决确定份额，法院会综合考虑继承顺序、抚养贡献等因素。

提示：保险金分配涉及法律与情感双重因素，建议继承人理性沟通，必要时携带保险合同、亲属关系证明等材料，进一步向我咨询具体方案。