核心结论：开车撞护栏致使副驾抢救无效死亡，商业险（商险）的理赔需依据保险合同条款、事故责任认定以及相关法律规定进行，具体理赔情况需分以下角度分析。

一、理赔前提：保险合同的有效性及保险范围

1. 保险合同有效性：需确认商业险（如第三者责任险、车上人员责任险等）是否在有效期内，且被保险人（车主或驾驶员）已按合同约定缴纳保费。若保险合同无效或已过期，保险公司将不予理赔。
2. 保险范围：需明确所购商业险的具体险种及保障范围。例如：
   • 第三者责任险：通常保障因被保险车辆使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的赔偿责任。但副驾人员属于“车上人员”，一般不属于第三者责任险的赔偿范围。
   • 车上人员责任险：专门保障被保险车辆发生意外事故时，车上乘客（包括副驾）的人身伤亡。若购买了此险种，且事故属于保险责任范围，保险公司应按合同约定赔偿。

二、理赔关键：事故责任认定

1. 交警责任认定：需由交警部门出具《道路交通事故责任认定书》，明确驾驶员在事故中的责任比例（如全责、主责、次责等）。责任认定是保险公司确定赔偿比例的重要依据。
2. 驾驶员过错：若驾驶员存在酒驾、毒驾、无证驾驶、故意制造事故等违法行为，保险公司可能依据合同条款拒绝赔偿或免赔部分金额。

三、理赔流程及材料

1. 报案：事故发生后，被保险人应及时向保险公司报案，并保护现场。
2. 提交材料：需向保险公司提交以下材料（具体以保险公司要求为准）：
   • 保险单正本；
   • 驾驶员驾驶证、行驶证；
   • 交警出具的《道路交通事故责任认定书》；
   • 副驾人员的死亡证明、医疗费用发票、尸检报告等；
   • 其他可能需要的证明材料（如亲属关系证明、赔偿协议等）。
3. 定损与赔偿：保险公司将根据事故责任、保险条款及提交的材料进行定损，并确定赔偿金额。赔偿金额通常包括死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等（具体以法律规定及合同约定为准）。

四、可能存在的争议点

1. 保险条款解释：若保险合同条款存在歧义或争议，可能需通过协商、仲裁或诉讼解决。例如，保险公司可能以“免责条款”为由拒绝赔偿，但被保险人可主张条款无效或未尽到明确说明义务。
2. 赔偿比例：若驾驶员与副驾人员存在过错（如副驾未系安全带），可能影响赔偿比例的认定。

五、建议

1. 及时报案并保留证据：事故发生后，应立即报警并联系保险公司，同时保留好现场照片、视频、医疗记录等证据。
2. 审慎签署协议：在未与保险公司达成一致前，避免擅自签署赔偿协议或承诺放弃权利。
3. 咨询专业意见：若对理赔流程或赔偿金额有异议，可及时向我咨询，我将根据具体情况提供法律意见。

如有进一步疑问或需要具体法律帮助，可直接向我提问。