信用卡停息挂账并不违法，它是依据相关法规为特定情况下的持卡人提供的一种还款救济措施。以下是对此问题的详细解析：
一、法律依据
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，当确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿时，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一协议的最长期限不得超过5年，且协议内容应明确包括欠款余额、结构、币种，还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额，以及还款期间是否计收年费、利息和其他费用等关键条款。
二、申请条件
- 特殊情况：持卡人需因不可抗力或突发状况导致无法按时还款，如失业、重大疾病、意外事故等，这些情况使持卡人失去或部分失去还款能力。
- 超出还款能力：银行会评估持卡人的收入、资产等，确定其是否确实无力一次性偿还欠款。例如，持卡人的月收入远低于信用卡欠款总额及月还款额。
- 还款意愿：持卡人需主动与银行沟通，表达还款意愿，并积极参与协商过程。这通常包括主动致电银行说明情况，积极配合提供相关证明材料。
三、个性化分期还款协议内容
个性化分期还款协议是停息挂账的核心，其内容应至少包括：
- 欠款余额、结构、币种；
- 还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
- 还款期间是否计收年费、利息和其他费用（通常停息挂账后不再计收新的利息）；
- 持卡人在协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
- 双方的权利义务和违约责任；
- 与还款有关的其他事项。
四、申请流程与注意事项
- 申请流程：持卡人需与银行进行充分沟通和协商，提供相关证明材料以证明自己的经济状况和无法按时还款的原因。银行会根据实际情况进行评估，决定是否同意停息挂账。
- 严格遵守协议：即使成功申请了停息挂账，持卡人也必须严格按照协议约定的还款计划进行还款。否则，银行有权采取进一步措施，如恢复计息、催收甚至起诉等。
- 催收与录音资料：双方达成一致意见并签署分期还款协议后，银行应停止对持卡人的催收（除非持卡人不履行协议）。若达成口头协议，银行必须留存录音资料至欠款结清日。
五、法律后果与风险提示
- 合法合规：信用卡停息挂账是合法合规的债务重组方式，旨在帮助持卡人缓解经济压力，恢复财务秩序。
- 违约风险：若持卡人未按照协议约定履行还款义务，银行有权终止协议，要求一次性偿还剩余欠款，并可能采取法律措施追讨欠款。
- 信用影响：停息挂账期间，持卡人的信用记录可能受到一定影响。但成功履行协议后，随着欠款的逐步清偿，信用记录有望逐渐恢复。
总结来看，信用卡停息挂账并不违法，但申请此服务需满足一定条件，并严格按照协议履行还款义务。作为持卡人，在面临还款困难时，应积极与银行沟通协商，寻求合法合规的解决方案。同时，一旦达成协议，务必严格遵守还款计划，避免产生不必要的法律风险和后果。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。