核心前提与问题重述
用户咨询的核心场景为：66岁老人（父子关系中的父亲或儿子一方）作为借款人贷款20万元，另一方66岁父亲作为担保人。需明确法律风险、责任承担及操作建议。

结论与分情况说明

1. 若66岁老人作为借款人，父亲作为担保人

   • 法律风险：
     
     • 借款人（66岁老人）需承担还款责任，若逾期未还，银行可要求担保人（父亲）代为偿还。
       
     • 担保人承担连带责任，银行可直接起诉担保人要求还款，无需先追索借款人。
       
   • 操作建议：
     
     • 评估还款能力：66岁老人需有稳定收入（如退休金、租金等）或资产（如房产、存款）覆盖贷款，否则可能面临违约风险。
       
     • 担保人风险：父亲作为担保人需明确自身财产状况，若借款人无力偿还，父亲需用个人财产（包括夫妻共同财产）还款，可能影响晚年生活质量。
       
     • 合同条款：仔细审查贷款合同中关于担保期限、范围及解除条件的条款，避免“终身担保”或“无限连带责任”。
       

2. 若66岁父亲作为借款人，另一方66岁老人作为担保人

   • 法律风险：
     
     • 父亲作为借款人需直接还款，若逾期，担保人（另一方老人）需承担还款责任。
       
     • 银行可能同时起诉借款人和担保人，要求共同偿还。
       
   • 操作建议：
     
     • 年龄限制：部分银行对借款人年龄有上限（如65岁），需确认贷款机构是否接受66岁老人作为借款人。
       
     • 共同财产风险：若借款人或担保人财产为夫妻共同所有，配偶可能因担保行为承担连带责任，需提前协商并签署书面同意。
       
     • 替代方案：考虑由子女作为共同借款人或担保人，降低老人风险。
       

通用法律提示

• 担保人资格：根据《民法典》，担保人需具有完全民事行为能力。66岁老人若精神健康、无认知障碍，可担任担保人，但需评估其风险承受能力。
  
• 反担保措施：担保人可要求借款人提供反担保（如抵押房产、质押存款等），降低自身风险。
  
• 合同审查：务必要求银行明确担保方式（一般保证或连带责任保证），一般保证下银行需先追索借款人，连带责任保证下银行可直接起诉担保人。
  

行动建议

1. 核实贷款机构对借款人及担保人年龄、收入的具体要求。
   
2. 评估家庭整体财务状况，确保有足够资产覆盖贷款及潜在风险。
   
3. 咨询专业律师审查贷款合同，明确各方权利义务，避免隐性条款。
   

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我将结合具体合同条款和家庭情况提供详细分析。