面对借了网贷20万还不起，且罚金也交不起的困境，这确实是一个棘手的问题，但并非无解。以下是我为你整理的一系列系统而有效的建议，希望能帮助你逐步走出债务困境。

一、首要任务：理清债务并积极沟通

1. 详细梳理债务：

   • 列出所有网贷平台的名称、借款金额、还款期限、利率以及逾期费用。
   • 仔细阅读借款合同，明确自己的权利和义务，特别是关于逾期还款的条款。

2. 主动与网贷平台沟通：

   • 不要逃避催收电话，保持电话畅通，主动与平台联系。
   • 说明自己的实际困难，表达还款意愿，并尝试协商延长还款期限、分期偿还或降低利息。

二、应对罚金与不当催收

1. 审查罚金合法性：

   • 检查借款合同中关于罚金的条款，确认其是否合法合规。
   • 如果罚金过高或存在不合理收费，有权拒绝支付超出法律保护范围的金额。

2. 应对不当催收：

   • 了解自己的合法权益，确保催收行为合法合规。
   • 如遇暴力催收或其他违法行为，及时保留证据，并向平台投诉或向金融监管部门、消费者协会举报。

三、多渠道筹集资金与制定还款计划

1. 寻求亲友帮助：

   • 向亲朋好友坦诚情况，寻求他们的理解和支持。
   • 明确约定还款期限和利息（如有），以避免关系纠纷。

2. 变卖资产或闲置物品：

   • 评估并变卖名下可变现资产，如房产、车辆、首饰等。
   • 出售家中闲置物品，通过二手市场或网络平台筹集资金。

3. 增加收入来源：

   • 利用业余时间从事兼职工作，提升专业技能以获得更高收入。
   • 考虑发展副业或参与线上线下的兼职活动，增加额外收入。

4. 制定还款计划：

   • 根据自己的收入情况，制定切实可行的还款计划。
   • 优先偿还高息贷款，以减少利息支出。

四、避免不良借贷行为与长远规划

1. 杜绝以贷养贷：

   • 坚决避免通过借新贷还旧贷的方式，以免债务雪球越滚越大。

2. 建立紧急储备金：

   • 养成储蓄习惯，建立紧急储备金以应对未来突发情况。

3. 理性消费与财务规划：

   • 合理规划收入和支出，避免过度借贷和消费导致再次陷入债务危机。
   • 学习财务管理知识，提升个人理财能力。

4. 咨询专业人士：

   • 如遇复杂情况或法律问题，及时咨询专业的律师或财务顾问以获取针对性建议。

五、心态调整与法律途径

1. 保持积极心态：

   • 面对债务压力，保持积极乐观的心态至关重要。
   • 相信通过努力，一定能够逐步走出困境。

2. 法律途径保护权益：

   • 如被网贷平台起诉，应积极应诉，如实陈述情况和还款意愿。
   • 配合法院审理，维护自己的合法权益。

综上所述，面对借了网贷20万还不起且罚金交不起的困境，你需要通过理清债务、积极沟通、多渠道筹集资金、制定还款计划、避免不良借贷行为、进行长远规划与风险防范以及保持积极心态和法律途径保护权益等多方面的措施来逐步解决问题。希望这些建议能对你有所帮助，祝你早日走出债务困境。