网贷收取服务费20%是否合法，需根据具体情况综合判断。

一. 合法性分析

1. 法律法规与合同约定：

   • 网贷收取服务费本身并不直接违反法律。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，中介在促成合同成立后，有权收取报酬。因此，网贷平台或中介机构在提供贷款服务后收取服务费，只要符合双方合同约定且不违反法律法规的强制性规定，通常是合法的。
   • 关键在于贷款合同中是否明确约定了服务费的比例，以及该约定是否合法有效。如果合同中清晰约定了20%的服务费比例，且该约定未违反法律法规，则该服务费通常被视为合法。

2. 费用透明度与综合年化利率：

   • 网贷平台或中介机构在收取服务费时，必须保证费用的透明度和合法性，不得存在隐瞒、欺诈或不正当手段。
   • 在判断服务费合法性时，还需综合考虑贷款利率等其他费用，确保综合年化利率不超过法定上限（如合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍）。若综合年化利率超标，即使服务费比例本身合理，整个贷款交易也可能因利率问题而被视为无效或部分无效。

二. 不同情境下的合法性判断

1. 若合同明确约定且综合年化利率合规：

   • 在这种情况下，网贷收取20%的服务费通常是合法的，因为双方有明确的合同约定，且综合年化利率未超过法定上限。

2. 若合同未明确约定或综合年化利率超标：

   • 如果贷款合同中未明确约定服务费比例，或者综合年化利率超过了法定上限，那么网贷收取20%的服务费可能构成违法或不当收费。

三. 借款人权益保护

• 借款人在申请网贷时，应仔细阅读合同条款，了解服务费的收取情况。
• 如认为服务费过高或不合理，可与网贷平台或中介机构协商调整，或拒绝支付不合理的费用。
• 如遇不合理收费或欺诈行为，借款人可向相关部门投诉或寻求法律援助。

综上所述，网贷收取服务费20%是否合法，需结合具体情境进行综合判断。我建议借款人在申请网贷时，务必仔细阅读合同条款，了解服务费的收取标准和方式，以确保自己的合法权益不受侵害。如有进一步需要，您可以继续咨询我。