结论前置：网贷年化率36%虽未被直接定义为高利贷，但已超出法定司法保护上限，涉及此利率的借贷条款存在法律风险，借款人应谨慎对待。
一、法律层面的分析
法定利率保护标准：
- 根据我国相关法律规定，借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前LPR为例，其四倍约为14.2%（具体数值会随LPR调整而变化）。因此，年化率36%的网贷利率显著高于这一法定上限。
- 超出法定利率保护上限的部分，即年化率超过14.2%的部分，在发生纠纷时，法院通常不会支持出借人关于超出部分利息的诉求。这意味着，借款人无需为超出法定利率部分的利息承担还款责任。
高利贷的法律定义：
- 虽然法律并未直接规定年化率36%即为高利贷，但通常将超出法定利率保护上限的借贷行为视为具有高利贷性质。年化率36%的网贷，因其远高于法定上限，在实践中往往被视为高利贷行为的一种表现。
二、市场常规与风险考量
市场常规利率：
- 在金融市场中，银行等正规金融机构提供的贷款年化利率大多在较低水平，如个人消费贷款年化利率通常在10%以内。即便是消费金融公司等机构提供的贷款利率，也通常低于24%。相比之下，年化率36%的网贷利率明显偏高，不符合市场常规。
风险与收益平衡：
- 高利率往往伴随着高风险。对于借款人而言，年化率36%的网贷意味着需要支付更多的利息费用，增加了财务负担和还款难度。同时，对于出借人而言，虽然高利率可能带来更高的短期收益，但也大幅提升了借款违约的风险，长期来看并不利于资金的安全与稳定回报。
三、法律建议与应对措施
对借款人的建议：
- 在选择网贷时，应仔细审查借款合同中的利率条款，确保利率水平在法律保护的范围内。避免承担过高的利息负担，以免陷入法律纠纷。
- 若已签订年化率36%的网贷合同，可尝试与出借人协商降低利率或延长还款期限。若协商不成，可向法院提起诉讼，主张超出法定利率部分的利息无效，并要求出借人返还已支付的违法利息。
对出借人的建议：
- 应遵守法律规定，不得通过设定过高利率来牟取暴利。在设定利率时，应充分考虑借款人的还款能力和法律风险，确保借贷关系的合法性和稳定性。
- 若出借人坚持要求年化率36%的利息，可能会面临法律诉讼和声誉损失的风险。因此，建议出借人合理设定利率，以维护良好的借贷环境。
总结：网贷年化率36%虽未被直接定义为高利贷，但已超出法定司法保护上限，涉及此利率的借贷条款存在法律风险。借款人在选择网贷时应谨慎对待利率条款，确保自身权益不受损害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。