首付不够，采用父母信用贷来凑，可能带来一系列法律后果及风险，以下从不同角度进行分析，并提供相应的应对建议：
一、法律后果与风险
贷款合同效力问题：
- 合同主体不符：若父母以自身名义申请信用贷，但资金实际用于子女购房首付，从合同相对性原则出发，贷款合同在父母与银行之间有效，但子女并非合同当事人，不直接承担还款义务。然而，若子女参与贷款过程（如提供虚假信息、协助贷款等），可能涉及共同借款或担保责任。
- 违规使用贷款：银行贷款通常有明确用途限制，如信用贷不得用于购房首付。若银行发现贷款资金被违规使用，可能要求提前收回贷款，并影响个人信用记录。
家庭财产纠纷风险：
- 财产归属争议：若父母贷款后将资金赠与子女购房，可能引发家庭内部关于财产归属的争议。特别是当子女婚姻出现变故时，该笔资金可能被视为夫妻共同财产进行分割。
- 代持房产风险：若父母名义购房，子女实际居住并还款，可能涉及房产代持问题。一旦父母去世或发生其他法律纠纷，房产归属可能面临争议。
刑事责任风险：
- 贷款诈骗：若子女或父母通过伪造材料、虚假陈述等手段获取贷款，可能构成贷款诈骗罪，面临刑事处罚。
- 骗取贷款罪：即使贷款最终用于合法目的，但若在申请过程中存在欺骗手段，也可能构成骗取贷款罪。
二、应对建议
合规贷款：
- 选择正规渠道：通过银行或其他正规金融机构申请贷款，确保贷款用途合法合规。
- 明确贷款主体：若子女需要贷款购房，应以自身名义申请贷款，避免父母代为贷款带来的法律风险。
完善财产协议：
- 赠与协议：若父母赠与子女资金购房，应签订书面赠与协议，明确资金性质、用途及归属，避免后续争议。
- 代持协议：若涉及房产代持，应签订详细的代持协议，明确双方权利义务、房产归属及处置方式。
加强法律意识：
- 了解贷款政策：在申请贷款前，应充分了解贷款政策、用途限制及还款要求，避免违规操作。
- 咨询专业律师：在涉及重大财产处置或法律纠纷时，应及时咨询专业律师，确保自身权益得到保障。
风险防范措施：
- 保留证据：在贷款、赠与或代持过程中，应保留相关证据材料，如转账记录、协议文本等，以备不时之需。
- 定期沟通：家庭成员之间应定期沟通财产状况及法律风险，共同制定风险防范措施。
首付不够时，采用父母信用贷来凑并非明智之举，可能带来一系列法律后果及风险。建议通过合规渠道申请贷款，完善财产协议，加强法律意识，并采取风险防范措施，以确保自身权益得到保障。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。