面对欠7万信用卡涨到20万的情况，你首先需要冷静下来，并立即采取行动以避免债务进一步恶化。以下是一些具体且可行的建议：

1. 立即停止新增欠款：

   • 首要任务是停止使用信用卡进行新的消费，防止债务像滚雪球一样越积越大。这是控制债务增长的第一步，也是后续处理债务的基础。

2. 全面了解债务情况：

   • 详细列出每张信用卡的欠款金额、利息率、还款日期及滞纳金等信息。这有助于你清晰地了解自己的债务状况，为后续制定还款计划提供依据。

3. 紧急处理，避免逾期：

   • 在还款日前，如果意识到无法按时偿还全部欠款，应至少偿还最低还款额（通常为欠款总额的5%-10%），以避免逾期对个人征信造成严重影响。逾期不仅会影响你的信用记录，还可能导致额外的滞纳金和利息。

4. 积极与银行协商：

   • 主动联系银行：向发卡银行说明你当前的经济困难，如失业、疾病等，并提供相关证明材料。银行在了解你的实际情况后，可能会给予一定的理解和支持。
   • 申请分期还款：根据实际还款能力，向银行申请将欠款分期偿还。这可以延长还款期限，降低每月还款压力。分期期数可根据个人情况选择，通常银行提供多种分期选项。
   • 尝试停息挂账：如果还款能力严重不足，可以与银行协商停息挂账。即银行停止计算利息，将欠款本金和已产生利息重新分期，最长可分60期偿还。但需注意，银行对此类申请通常较为谨慎，需要多次沟通并证明自身确实无还款能力。

5. 制定并执行还款计划：

   • 分析财务状况：全面梳理收入和支出，找出可节省的开支，为制定还款计划提供依据。
   • 优先偿还高息债务：由于信用卡欠款通常利息较高，应优先偿还，以避免利息滚雪球式增长。
   • 设定具体还款目标：根据自身还款能力，设定合理的还款目标和时间表。例如，计划在多长时间内还清全部欠款，每月需偿还多少金额等。

6. 增加收入，节约开支：

   • 多渠道增加收入：通过兼职、副业、技能转化等方式增加额外收入，提高还款能力。
   • 严格节约开支：审视消费习惯，削减不必要的开支，将节省下来的资金用于偿还信用卡欠款。

7. 寻求专业帮助，避免恶意拖欠：

   • 如果自行与银行协商无果，可以考虑寻求专业的法律或财务咨询帮助。例如，咨询律师了解相关法律问题，或找信用咨询服务机构协助与银行协商。
   • 恶意拖欠信用卡欠款可能构成信用卡诈骗罪，面临严重的法律后果。因此，即使暂时无法全额偿还欠款，也应保持与银行的沟通，表达还款意愿，避免逃避债务。

在处理此类问题时，还需要注意以下法律背景和可能的法律后果：

• 根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，恶意透支信用卡可能构成信用卡诈骗罪。因此，务必保持与银行的沟通，并尽力偿还欠款。
• 如果银行起诉你并胜诉，你可能会面临强制执行措施，如冻结银行账户、查封财产等。这将对你的生活造成严重影响。

最后，保持积极心态，持之以恒：

• 处理此类问题需要时间和耐心。应保持积极心态，相信自己能够逐步走出困境。同时，从这次经历中吸取教训，未来更加理性地使用信用卡和借贷产品。

如果你在处理过程中遇到任何法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。我会根据你的具体情况，提供更为详细和专业的法律建议。