贷款收取20%的服务费是否合法，不能一概而论，需结合具体情况判断。以下从不同角度进行分析：
正规金融机构贷款
合规性要求：
- 正规金融机构在提供贷款服务时，各项收费需遵循相关金融监管规定，确保公开透明且在合理范围内。
- 20%的服务费明显过高，不符合正常的收费标准，很可能不合法。因为金融机构的收费通常受到严格监管，以防止变相提高利率或侵犯借款人权益。
法律后果：
- 若金融机构违规收取高额服务费，借款人可向金融监管部门投诉，要求机构退还多收费用，并可能面临监管处罚。
民间借贷中涉及第三方收取服务费
服务真实性：
- 需查看第三方是否真实提供了贷款相关服务，如信用评估、贷款申请协助等。
- 若服务费过高且服务不真实或不合理，借款人可主张显失公平，通过法律途径要求调整服务费。
利率上限：
- 根据法律规定，借款的利息和相关费用总和不能超过法定的利率上限。
- 若将服务费变相认定为利息，加上正常利息后超过规定利率，超出部分不受法律保护。
贷款中介收费
协商确定：
- 贷款中介的收费标准主要由双方协商确立，无明确的法定规定。
- 中介机构可提供评估信用、协助申请贷款等服务，并据此收取一定费用。
合理性判断：
- 虽然20%的收费比例较高，但如果中介机构能够承诺并切实履行高质量的服务承诺，且满足了借贷人的个性化需求，那么这笔费用可能是合理的。
- 借款人应货比三家，对比各项费用和服务水平的高低，选择最符合自己利益的方案。
法律建议
- 仔细查看合同条款：借款人在签订贷款合同时，应仔细查看合同条款，了解服务费的收费标准和方式，确保自己的知情权和选择权不受侵犯。
- 协商与投诉：若认为服务费不合理或存在欺诈等违法情形，可与贷款机构或中介协商，协商不成可通过向金融监管部门投诉、向法院起诉等途径维护自身合法权益。
- 关注利率上限：借款人应关注借款的利息和相关费用总和是否超过法定的利率上限，避免承担过高的借款成本。
举例说明：假设某借款人通过一家非正规金融机构贷款，机构要求收取20%的服务费。若该机构未提供实质服务或故意隐瞒收费情况，且服务费加上正常利息后超过了法定利率上限，那么这笔服务费就是不合法的。借款人可向金融监管部门投诉或向法院起诉，要求退还多收费用。
总结：贷款收取20%的服务费是否合法，需结合贷款类型、服务真实性、利率上限等因素综合判断。借款人在面对高额服务费时，应保持警惕，仔细查看合同条款，并通过合法途径维护自身权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。