网贷和信用卡协商还款分期是合法的。以下从不同角度为您详细分析：
一、法律依据
信用卡协商分期还款：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这为信用卡协商分期还款提供了明确的法律依据。
网贷协商分期还款：
- 虽然网贷领域没有像信用卡那样具体的部门规章，但根据《民法典》的相关规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。当借款人因特殊原因无法按时还款时，可以与贷款人协商变更还款方式或期限，这符合合同变更的法律规定。
二、协商分期还款的条件与流程
信用卡协商分期还款：
- 条件：信用卡已经逾期；持卡人无力一次性偿还全部欠款；持卡人仍有还款意愿。
- 流程：持卡人需主动联系银行，说明自己的经济状况和还款困难，提出协商分期还款的请求；根据银行要求，持卡人可能需要提交一些证明材料，如收入证明、负债情况等；银行会对持卡人的申请进行审核；如果审核通过，银行会与持卡人签订个性化分期还款协议。
网贷协商分期还款：
- 条件：网贷已经逾期或即将逾期；借款人无力一次性偿还全部欠款；借款人仍有还款意愿。
- 流程：借款人需主动联系网贷平台，说明自己的还款困难和协商意愿；根据网贷平台的要求，借款人可能需要提交一些证明材料；网贷平台会对借款人的申请进行审核；如果审核通过，双方会协商具体的分期还款方案，并签订协议。
三、协商分期还款的注意事项
了解费用：
- 无论是信用卡还是网贷，协商分期还款都可能会产生一定的手续费或利息。借款人应提前了解并计算好相关费用，确保自己能够承担。
按时还款：
- 一旦与银行或网贷平台签订了分期还款协议，借款人必须严格按照协议约定的时间和金额进行还款。否则，可能会导致协议失效，甚至引发更严重的法律后果。
避免再次逾期：
- 在协商分期还款期间，借款人应合理规划自己的财务状况，确保能够按时足额还款。同时，应避免再次使用信用卡或网贷进行透支消费，以免加重还款负担。
四、可能面临的问题及应对策略
银行或网贷平台拒绝协商：
- 如果银行或网贷平台拒绝协商分期还款的请求，借款人可以向银行或网贷平台的上级部门反映情况，或向相关监管机构投诉，寻求帮助。
二次逾期风险：
- 协商成功后，借款人务必按时还款，避免二次逾期导致更严重的后果。如确实无法按时还款，应提前与银行或网贷平台沟通并寻求解决方案。
建议：如果您面临网贷或信用卡还款困难，建议主动与银行或网贷平台联系，说明自己的情况并寻求协商分期还款的可能性。同时，务必保留好相关证据和沟通记录，以备不时之需。如果您在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。