信用卡欠20万，确实可以尝试与银行协商分期还款。以下是从不同角度对此问题的详细分析：
一、法律依据与银行政策
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，如果信用卡欠款金额超出持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这意味着，从法律层面和银行政策上，您都有机会与银行协商分期还款。
二、协商的前提与条件
- 还款意愿：银行会评估您的还款意愿，如果您表现出积极的还款态度，银行更可能愿意与您协商。
- 经济能力证明：您需要提供工作收入、名下财产、当前负债率等资料，以证明您当前的经济能力确实有限，无法一次性偿还全部欠款。
- 无恶意逃避行为：如果您在逾期后恶意逃避欠款，那么银行将不会与您协商还款。
三、协商的内容与流程
- 协商内容：个性化分期还款协议的内容应当至少包括欠款余额、结构、币种；还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；还款期间是否计收年费、利息和其他费用等。
- 协商流程：
- 主动联系银行：在还款日前或逾期后，主动与银行联系，说明不能还款的原因，并提出协商分期还款的请求。
- 提供证明材料：根据银行的要求，提供相关的经济能力证明材料。
- 等待银行审核：银行会对您的申请进行审核，并根据您的实际情况决定是否同意协商分期还款。
- 签署协议：如果银行同意协商分期还款，双方将签署个性化分期还款协议。
四、协商不成的替代方案
如果双方无法就延期还款或分期还款达成一致意见，您还可以考虑以下替代方案：
- 调解：通过第三方调解机构进行调解，以达成双方都能接受的还款方案。
- 仲裁：如果调解不成，您可以考虑通过仲裁方式解决纠纷。
- 诉讼：作为最后的手段，您可以通过法律途径提起诉讼，要求法院判决银行接受您的分期还款请求或作出其他合理判决。
五、注意事项与风险提示
- 保持沟通：在协商过程中，保持与银行的良好沟通，及时提供所需的证明材料和信息。
- 遵守协议：如果双方签署了个性化分期还款协议，您需要严格遵守协议中的各项条款，按时还款。
- 风险提示：如果未能按时还款，银行可能会采取催收措施，甚至通过法律途径追讨欠款。此外，逾期还款还可能影响您的个人征信记录。
建议：如果您确实面临经济困难，无法一次性偿还信用卡欠款，我建议您尽快与银行联系，说明情况并提出协商分期还款的请求。同时，准备好相关的经济能力证明材料，以增加协商成功的可能性。如果您在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。