结论：拿不出消费凭证时，能否协商贷款退回银行需分情况讨论，具体结论及分析如下：

1. 若贷款合同明确约定“消费凭证为放款前提”

若合同中明确约定“借款人需提供消费凭证作为放款条件，否则银行有权收回贷款”，且您无法提供凭证，则银行有权依据合同要求您提前还款。此时协商退回贷款的难度较大，但可尝试以下方式：

• 与银行协商分期还款：说明无法提供凭证的原因（如凭证丢失、商家未提供等），争取延长还款期限或调整还款计划；
  
• 补充其他证明材料：提供替代性证据（如消费记录、商家证明等），证明资金实际用途符合合同约定。
  

2. 若贷款合同未明确约定消费凭证要求

若合同未将消费凭证作为放款或还款条件，银行仅以“无法提供凭证”为由要求退回贷款，可能缺乏法律依据。此时您可主张：

• 银行无权单方解除合同：根据《民法典》第五百六十三条，合同解除需符合法定或约定条件，银行不得随意要求提前还款；
  
• 协商降低还款压力：可与银行沟通调整还款方式（如延长贷款期限、降低月供），但需注意书面确认协商结果。
  

3. 若银行存在违规操作（如虚假宣传、诱导贷款）

若银行在放款时未明确告知需提供消费凭证，或存在其他违规行为（如收取不合理费用），您可：

• 向监管部门投诉：通过银保监会、地方金融监管局等渠道反映问题，要求银行纠正不当行为；
  
• 主张合同无效或可撤销：若银行存在欺诈、胁迫等情形，可依据《民法典》第一百四十八条至第一百五十一条，要求撤销合同或确认无效。
  

4. 协商退回贷款的注意事项

• 保留沟通记录：与银行协商时，务必通过书面（邮件、信函）或录音方式留存证据；
  
• 避免擅自停贷：若协商未果，切勿直接停止还款，否则可能构成违约，影响个人征信；
  
• 咨询专业意见：若涉及大额贷款或复杂纠纷，建议进一步梳理合同条款及证据，向我详细咨询。
  

总结：能否协商退回贷款需结合合同约定、银行操作合规性及您的举证能力综合判断。建议优先与银行沟通，明确无法提供凭证的原因，并争取书面协商方案；若协商无果，可依法维护自身权益。如有具体合同或纠纷细节，可进一步向我说明，我会为您详细分析。