不满十周岁小孩意外身故保险赔偿金标准，需结合保险合同条款、保险法规定及监管要求综合判断，核心结论如下：

1. 保险合同约定优先
   若保险合同中明确约定了“意外身故保险金”的赔付金额（如固定保额、已交保费倍数等），则按合同条款执行。例如，合同约定“意外身故赔付100%基本保额”，则直接按保额赔付；若约定“赔付已交保费的200%”，则按实际缴费金额计算。
   法律依据：《保险法》第14条，保险合同成立后，投保人按约支付保费，保险人按约承担赔偿或给付保险金责任。

2. 未成年人身故保额限制（关键前提）
   根据中国银保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（2015年修订），不满10周岁的未成年人，身故保险金总额不得超过人民币20万元。

   • 若保险合同约定的保额超过20万元，超出部分无效，保险公司仅赔付20万元；
     
   • 若投保多份保险（如同时购买A、B两家公司的意外险），所有保险的身故赔付总额仍不得超过20万元，超出部分不予支持。
     

3. 特殊情形：免责条款或未如实告知
   若保险事故属于合同约定的免责范围（如自杀、犯罪、酒驾等），或投保时未如实告知健康状况（如先天性疾病），保险公司可能拒赔或减少赔付。需结合具体条款和事故原因判断。

行动建议：

• 立即查阅保险合同中“保险责任”“责任免除”“未成年人保额限制”等条款；
  
• 若保险公司拒赔或赔付金额存疑，可要求其出具书面拒赔通知，并核对是否符合合同及法律规定；
  
• 如有争议，可通过协商、投诉（向银保监会）或诉讼解决。
  

提示：保险赔偿涉及合同解释、证据固定等专业环节，若对条款理解或赔付金额有疑问，可直接向我提问，我将结合具体案情进一步分析。