银行贷款中的复息罚息在合法范围内是受法律保护的，但总和不得超过本金的24%，超出部分法院不予支持。以下是对这一问题的详细分析：
合法性依据
复利与罚息的定义：
- 复利：根据《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，金融机构对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复利。这意味着，如果借款人未能按时支付利息，银行有权将这部分未支付的利息作为本金，再次计收利息。
- 罚息：是指债务人逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，金融机构计收的额外利息。其目的是对借款人的违约行为进行惩罚，督促借款人按时足额还款。通常罚息利率会高于正常贷款利率，具体加收比例在借款合同中会有约定。
司法保护上限：
- 根据《最高人民法院印发〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。这意味着，银行在主张复息罚息时，其总和不得超过借款本金的24%，超出部分法院将不予支持。
实际案例
- 在某银行诉张某小额贷款合同纠纷案中，银行要求张某偿还贷款本金及利息罚息及违约金共计远超过本金24%的金额。法院最终判决张某偿还借款本金及利息、罚息及违约金，但利息、罚息及违约金的总和不得超过以欠付本金为基数，按年利率24%计算实际欠款期限所得的金额。
- 类似地，在某银行诉孟某荣信用卡纠纷案中，孟某荣信用卡透支欠款本金及利息、违约金等费用，银行请求法院判令孟某荣偿还欠款及相应利息。孟某荣辩称利息和违约金过高，请求减少。法院同样依据上述规定，判决孟某荣偿还借款本金及自一定日期起至实际清偿之日止的逾期利息和违约金，但总额以欠款本金为基数，年利率24%为标准进行计算。
法律建议
审查合同条款：
- 在签订银行贷款合同时，借款人应仔细审查合同中的利息、复利、罚息等条款，确保自己能够承担并理解这些费用。
合理规划还款：
- 借款人应合理规划还款计划，避免逾期或未按合同约定用途使用贷款，以减少罚息的产生。
依法维权：
- 如果借款人认为银行主张的复息罚息过高，可以依法向法院提起诉讼，请求对超出年利率24%的部分予以调减。
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