有担保金的网贷是否合法，不能一概而论，需结合具体情况判断。以下从不同角度为您详细分析：

合法情形

1. 双方自愿且条款合理
   若网贷平台与借款人在合同中明确约定担保金条款，且担保金的收取比例合理（通常需符合市场惯例，不显著高于行业平均水平）、收取方式透明（如提前告知并经借款人确认），同时未违反国家关于利率上限等强制性规定，则此类担保金可能被认定为合法。
   例如：借款1万元，合同约定担保金为借款金额的2%（即200元），且明确担保金用于覆盖借款人违约时的部分损失，该条款可能合法。

2. 符合金融监管要求
   若网贷平台具备合法资质（如持有金融监管部门颁发的许可证），且担保金的收取、使用及退还流程符合监管规定（如专款专用、定期披露），则担保金合法性更高。

非法情形

1. 强制收取或隐瞒收费
   若网贷平台在借款合同中未明确担保金条款，或在放款前强制要求借款人缴纳担保金，甚至以“保证金”“风险金”等名义变相收取费用，可能构成违法。
   例如：借款人申请1万元贷款，平台未在合同中提及担保金，却在放款时直接扣除2000元作为“担保金”，仅到账8000元，此类行为可能被认定为“砍头息”或欺诈。

2. 担保金比例过高
   若担保金比例显著高于合理范围（如超过借款金额的10%），导致借款人实际融资成本远超法定利率上限（当前为一年期LPR的4倍），则超出部分可能不受法律保护。
   计算公式：

   实际年利率 = (利息 + 担保金 + 其他费用) / 借款本金 / 借款年限 × 100%
   

   若计算结果超过合同成立时一年期LPR的4倍，超出部分可能被认定为非法。

3. 未履行告知义务
   若网贷平台未以显著方式（如加粗字体、单独提示）告知借款人担保金条款，或通过模糊表述误导借款人，可能因违反《民法典》关于格式条款的规定而被认定无效。

法律后果与建议

1. 借款人应对措施

   • 保留证据：保存借款合同、转账记录、聊天记录等，证明担保金收取情况。
     
   • 投诉举报：向当地金融监管部门（如银保监会）或互联网金融协会举报违规平台。
     
   • 法律诉讼：若因担保金产生纠纷，可向法院起诉，要求返还非法收取的费用并赔偿损失。

2. 平台合规建议

   • 明确合同条款，避免使用模糊表述。
     
   • 合理设定担保金比例，确保符合监管要求。
     
   • 履行告知义务，确保借款人充分知情并同意。

总结：有担保金的网贷是否合法，需结合合同条款、收取方式、监管要求等多方面判断。若您遇到此类问题，建议直接向我提供具体合同条款或操作流程，以便进一步分析。