核心结论：车贷未到期时借款人发生意外，贷款的处理方式需根据借款人是否购买保险、是否有共同借款人或担保人等情况分情况讨论。以下是具体分析：

1. 借款人购买了相关保险（如信用保险或意外险）
   若车贷合同中约定了借款人需购买信用保险或意外险，且保险范围覆盖借款人因意外导致丧失还款能力的情况，则保险公司将根据合同约定代为偿还剩余贷款。此时，贷款机构会优先向保险公司索赔，借款人或其家属无需承担剩余债务。
   需注意：需确认保险条款是否明确覆盖“意外导致丧失还款能力”的情形，避免因条款限制导致理赔失败。

2. 借款人未购买保险，但有共同借款人或担保人
   若车贷合同中有共同借款人（如配偶、父母）或担保人，则贷款机构有权要求共同借款人或担保人继续履行还款义务。共同借款人或担保人需按合同约定偿还剩余贷款，否则可能面临信用记录受损、资产被查封等法律后果。
   需注意：共同借款人或担保人的责任范围以合同约定为准，若合同未明确约定，可能需承担全部剩余债务。

3. 借款人未购买保险，且无共同借款人或担保人
   若借款人无保险、无共同借款人或担保人，且因意外导致丧失还款能力（如死亡或永久残疾），贷款机构可能通过以下方式处理：

   • 协商减免：与借款人家属协商，部分减免剩余贷款（需贷款机构同意）；
     
   • 处置抵押物：贷款机构有权依法处置抵押车辆（如拍卖），用所得款项偿还贷款。若车辆价值不足以覆盖债务，剩余部分可能因借款人死亡而终止（无遗产继承时）；
     
   • 遗产偿还：若借款人有遗产，贷款机构可要求从遗产中优先偿还剩余贷款。
     需注意：若借款人无遗产或遗产不足以清偿债务，贷款机构可能无法追回全部款项。

4. 借款人因意外暂时丧失还款能力（如短期昏迷）
   若借款人仅暂时丧失还款能力（如短期昏迷），但未来可能恢复，贷款机构通常会给予一定宽限期，或允许借款人申请延期还款。此时，借款人或其家属需及时与贷款机构沟通，提供医疗证明等材料，避免因逾期还款导致信用受损。
   需注意：宽限期或延期还款需以贷款机构同意为前提，否则可能面临违约责任。

建议行动：

• 立即联系贷款机构，说明借款人情况，协商还款方案；
  
• 查阅车贷合同，确认保险、共同借款人、担保人等条款；
  
• 保留借款人意外证明（如医疗记录、死亡证明），以便后续处理。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会根据具体情况提供详细法律建议。