当您发现个人卡收到涉诈资金且已经使用的情况下，可以按照以下步骤来处理，以降低法律风险并妥善解决问题：

一、立即报案并如实陈述

1. 保持冷静：首先，您需要保持冷静，不要因为恐慌而做出不当行为。
2. 立即报案：第一时间向当地公安机关报案，详细、如实陈述资金的来源（如他人转账、不明来源等）以及资金的具体用途（如购物、还账、投资等）。
3. 提供证据：在报案时，尽量提供与涉诈资金相关的所有证据，包括但不限于线上支付的账单截图、银行转账记录、交易凭证（如购物发票、合同）等。这些证据将有助于公安机关更快地追踪和冻结涉诈资金。

二、配合调查与返还资金

1. 全力配合调查：若公安机关认定资金确为涉诈资金，您需要全力配合调查工作，如实提供资金往来的相关信息。
2. 返还或抵偿资金：根据实际情况，您可能需要返还已使用的资金。若无法返还同等金额，您可能需要用其他合法财产（如名下的车辆、房产等）进行抵偿。

三、考虑善意取得的情况

1. 善意取得的定义：如果您能证明自己是善意取得并正常使用了涉诈资金，且在整个过程中无过错，那么您有可能不用承担返还责任。
2. 证明无过错：为了证明自己是善意取得且无过错，您需要收集并保存相关证据，如与转账方的聊天记录、交易背景说明等。这些证据将有助于您在后续的法律程序中维护自己的权益。
3. 司法机关的认定：最终是否构成善意取得且无需返还，还需依据法律规定和司法机关的认定。因此，在配合调查的过程中，您需要保持与司法机关的沟通，及时了解案件进展。

四、注意事项与后续处理

1. 避免不当操作：在发现资金涉诈后，不要擅自使用、转移该资金，以免因不当操作涉嫌掩饰、隐瞒犯罪所得等违法犯罪行为。
2. 联系银行冻结资金：如果资金是通过银行账户接收的，您可以联系银行冻结账户内涉诈资金，以防止资金被进一步转移。
3. 关注案件进展：在报案后，您需要关注案件的进展情况，及时与公安机关沟通并了解后续处理要求。
4. 法律咨询：如果您对法律程序或自身权益有疑问，可以寻求专业律师的法律咨询，以获得更准确的法律建议。

总之，当您发现个人卡收到涉诈资金且已经使用时，请立即报案并如实陈述情况，全力配合调查工作，并根据实际情况返还或抵偿资金。同时，考虑善意取得的情况并收集相关证据以维护自己的权益。在整个过程中，保持与司法机关的沟通并关注案件进展是非常重要的。