核心结论：未到12周岁的未成年人驾驶机动车撞人，因其属于无民事行为能力人，赔偿责任通常由其监护人承担；若机动车存在管理过失（如未妥善保管钥匙），机动车所有人或管理人也可能承担相应责任。以下是具体分析：

1. 未成年人驾驶行为的法律定性

根据《民法典》第20条，未满8周岁的未成年人为无民事行为能力人，8周岁以上未满18周岁的未成年人为限制民事行为能力人。12周岁以下儿童驾驶机动车属于违法行为，因其不具备驾驶资格和认知能力，该行为本身不产生法律效力，但可能引发侵权责任。

2. 监护人的赔偿责任

根据《民法典》第1188条，无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。监护人需赔偿受害人的医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等合理费用，以及因误工减少的收入；造成残疾的，还需赔偿辅助器具费和残疾赔偿金。

例外情形：若监护人能证明已尽到监护职责（如将车辆钥匙妥善保管、禁止儿童接触机动车），可减轻责任，但实践中此类证明难度较高。

3. 机动车所有人或管理人的责任

若机动车所有人或管理人存在过失（如未拔钥匙、未锁车门），导致未成年人能够驾驶车辆，根据《民法典》第1212条，机动车所有人或管理人需承担相应赔偿责任。具体比例需结合过错程度判定，例如：

• 钥匙未拔且车辆未锁，可能承担30%-50%责任；
• 若车辆停放位置明显危险（如学校门口），责任比例可能更高。

4. 保险理赔的特殊性

• 交强险：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，保险公司需在责任限额内赔偿（医疗费1.8万元、死亡伤残18万元、财产损失0.2万元），但可向致害人追偿。
• 商业险：多数商业三者险条款将“无证驾驶”列为免责事由，保险公司可能拒赔。

5. 实务建议

1. 立即报警：由交警部门出具事故责任认定书，明确各方过错。
2. 固定证据：保存医疗记录、费用票据、现场照片等。
3. 协商或诉讼：优先与监护人、车主协商赔偿；协商不成可向法院起诉，同时申请财产保全。
4. 关注未成年人心理：事故可能对儿童造成心理创伤，建议家长进行心理干预。

提示：若您是受害方，需尽快启动法律程序；若您是监护人或车主，建议主动协商以减少损失。如有具体细节需进一步分析，可直接向我提问。