结论：在交通事故中，若主责方无保险，受害者能否起诉“顶包者”（即实际承担责任但名义上非责任方的人员），需根据具体情况判断，一般可起诉实际侵权人，若“顶包者”构成共同侵权或存在过错，则可将其列为共同被告。以下从法律角度详细分析：

1. 交通事故责任主体的认定

根据《民法典》第1165条，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。在交通事故中，责任主体通常是实际驾驶人或车辆所有人（若存在雇佣、挂靠等关系）。若主责方无保险，受害者仍可依据事故认定书，直接起诉实际侵权人（即主责方）要求赔偿。

2. “顶包者”的法律责任

“顶包者”通常指名义上承担责任但实际未参与事故的人员（如车主将车辆借给无驾照者，事后声称自己驾驶）。此时需区分两种情况：

• 若“顶包者”无过错：仅作为名义车主或登记人，未实际控制车辆或参与事故，一般不承担责任。
• 若“顶包者”存在过错：如明知驾驶人无驾照、酒驾仍出借车辆，或与驾驶人串通逃避责任，则可能构成共同侵权。根据《民法典》第1168条，二人以上共同实施侵权行为造成他人损害的，应当承担连带责任。此时，受害者可将“顶包者”与实际侵权人列为共同被告。

3. 无保险情况下的赔偿途径

若主责方无保险，受害者可通过以下方式主张权利：

• 起诉实际侵权人：要求其以个人财产赔偿损失（包括医疗费、误工费、残疾赔偿金等）。
• 申请财产保全：若担心侵权人转移财产，可向法院申请冻结其银行账户、车辆等财产。
• 追究“顶包者”过错责任：如前述，若“顶包者”存在过错，可一并起诉要求连带赔偿。

4. 实务建议

• 收集证据：包括事故认定书、现场照片、证人证言、医疗记录等，证明侵权行为与损害结果的因果关系。
• 明确被告主体：根据事故责任认定，确定实际侵权人；若存在“顶包者”过错，需提供其参与事故的证据（如出借车辆记录、串通逃避责任的聊天记录等）。
• 及时起诉：注意诉讼时效（一般为3年，自知道或应当知道权利受损之日起计算），避免因拖延丧失胜诉权。

总结：受害者能否起诉“顶包者”，关键在于其是否对事故发生存在过错。若无过错，则仅能起诉实际侵权人；若存在过错，则可将其列为共同被告。建议受害者尽快委托律师调查取证，通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询。